Иногда в жизни складываются ситуации, когда человек не рассчитывает свои силы и берёт в долг больше, чем может вовремя отдать. В этот момент по закону подлости другие неприятности могут присоединиться. Например, потеря работы, отсутствие финансовой "подушки безопасности", болезнь и многое другое. Так как же выбраться из долговой ямы или как в неё и вовсе не попасть? Давайте рассмотрим этот непростой вопрос вместе с экспертами #Финграм.
Любые заёмные средства, будь то от банка, микрофинансовой организации или же друзей, требуют не только стабильного финансового положения, но и личной ответственности, дисциплины и правильного подхода. И в первую очередь, нужно трезво оценить свои возможности. Перед оформлением кредита, рассрочки или другого займа возьмите паузу, взвесьте все "за" и "против", чётко ответьте себе на вопрос: "Действительно ли я не могу обойтись без этих денег?" При этом необходимо учесть не только ваш доход, но и все обязательные траты и возможные форс-мажорные обстоятельства.
Чтобы понять, справитесь ли вы с новыми финансовыми обязательствами, посмотрите, сколько процентов от своего дохода вы будете отдавать? Оптимально, если эта цифра будет не выше 35%. Не поленитесь и составьте подробный финансовый план, чтобы легче было спрогнозировать свой бюджет на ближайшее будущее.
Если за заёмными средствами вы решили обратиться в банк или МФО, не заключайте договор с первой попавшейся организацией с яркой и заманчивой вывеской. Изучите рынок, проверьте заинтересовавшие вас банки и МФО в реестре Банка России, почитайте отзывы.
Обязательно обратитесь в несколько организаций, оцените предложения. Если вы студент, пенсионер или являетесь участником зарплатного проекта в банке, сообщите об этом специалисту, возможно, для вас будут действовать особые условия. Можно также воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые позволяют пусть и примерно, но всё же рассчитать будущий заём.
Обратите внимание на инфраструктуру организации: сколько офисов есть в вашем городе или районе, много ли банкоматов, как долго добираться до ближайшего, есть ли комиссии и какие они по каждому способу внесения платежа.
Если дело дошло до договора, возьмите его домой, внимательно изучите и только потом принимайте окончательное решение.
Важно! Не берите в долг у чёрных кредиторов. Как их распознать? У таких компаний нет разрешения или лицензии Банка России на выдачу кредитов, но они всё же привлекают клиентов и выдают себя за легальных участников рынка.
Как можно понять, что перед вами чёрный кредитор? Например, вас просят оплатить проверку кредитной истории или страховку, с вас берут комиссию за выдачу кредита, предлагают оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Подробнее об этой теме мы можем поговорить в следующей статье.
Небольшая вводная часть закончена. Перейдём к основной теме. Вы взяли кредит у легального участника финансового рынка, вовремя вносили платежи, но вмешались обстоятельства, которые теперь не позволяют исполнять свои обязательства перед организацией. Что делать?
Первое и самое важное — не прячьтесь. В сложной жизненной ситуации первым обратитесь в банк. Кредит в любом случае не исчезнет, и вряд ли компания про вас забудет. Если вам не звонят и не пишут, долг всё равно растёт, проценты начисляются, а кредитная история ухудшается. Предоставьте в кредитную организацию документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию: приказ о сокращении и трудовую книжку, справку о болезни или выписку из медицинской карты и так далее.
О чём же можно договориться с банком?
- Кредитные каникулы или отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк, конечно, не обязан соглашаться на отсрочку, но, если вы — надёжный клиент с хорошей кредитной историей, банк видит обстоятельства и понимает, что вы не мошенник, то вполне можно рассчитывать, что вам пойдут навстречу.
Обратите внимание на следующее: отсрочка увеличит последующие платежи, и, если вы не исправите свою финансовую ситуацию за этот срок и не начнёте снова вносить платежи, банк, скорее всего, не пойдёт на уступки повторно.
- С августа 2019 года россияне, которые попали в трудную жизненную ситуацию, могут воспользоваться правом на "ипотечные каникулы". К трудной жизненной ситуации относится, к примеру, получение инвалидности I или II группы, потеря работы, признание заёмщика временно нетрудоспособным более чем на два месяца подряд.
При "ипотечных каникулах" можно как приостановить платежи, так и уменьшить их на льготный период до шести месяцев. При этом человек сам определяет дату начала льготного периода и его длительность. Но сделать это можно при соблюдении ряда условий. Подробнее об этом читайте на информационно-просветительском ресурсе Банка России "Финансовая культура" в статье "Как оформить ипотечные каникулы".
- Реструктуризация долга. Это процедура, при которой происходит пересмотр условий кредита с уменьшением размера платежа. Чаще всего платёж уменьшается за счёт увеличения срока кредита. Но не надейтесь, что трёхлетний кредит банк разрешит выплачивать вам десять лет.
Кроме того, банк может предложить вам льготный период (выплата только процентов или только основного долга) или уменьшение платежей (например, два месяца вы вносите половину обычного платежа, а ещё два — по полтора обычного платежа).
- Рефинансирование кредита. Нередко у банков появляются выгодные предложения с более низкими процентными ставками. Для этого можно обратиться в компанию с соответствующим заявлением, и не обязательно в ту же, где у вас кредит на данный момент.
- Консолидирование кредитов. Если у вас несколько кредитов, то их можно объединить. Таким образом вы будете вносить платежи не в три банка, а один платёж в месяц в один банк. Это может быть значительно удобнее и даже выгоднее.
Запомните! Главное понять самому и объяснить банку, когда вы вновь сможете полностью платить по кредиту. Не приукрашайте ситуацию, не пытайтесь сказать неправду, не обещайте того, в чём сами до конца не уверены. В любом случае обман вскроется, и банк может больше не пойти вам навстречу.
И в завершение короткий блиц:
- Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старый?
Стоит подумать о том, что вы уже должны одному банку и кредит в другом вам навряд ли дадут. А если и дадут, то с более высокой процентной ставкой. В панике набирая новые кредиты, шансы увязнуть в долговой яме возрастают.
- Меня сократили на работе/я заболел. Закон меня защитит?
В случае с ипотекой — да, так как закон предусматривает возможность взять "ипотечные каникулы". О них мы говорили выше. В остальных случаях долг придётся выплачивать самому.
- Мой банк лишился лицензии. Я могу не платить по кредиту?
В данной ситуации долг переходит третьей стороне: другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Важно следить за новостями, не прекращать платить по кредиту и сохранять все платёжные документы. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту появятся на сайте Агентства по страхованию вкладов.
- Могут ли посадить в тюрьму за неуплату?
Такой вариант возможен, но только в случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или у вас большой долг, а деньги, чтобы его погасить, есть, но банк и суд вы игнорируете. Об этом говорится в статьях 159.1 и 177 Уголовного кодекса РФ.
- Я не могу выплачивать кредит, чего мне ожидать?
Банк вправе потребовать деньги через суд, который может принять во внимание ваши трудные обстоятельства и назначить особые условия погашения долга. Например, частями. Но об этом вы и сами могли договориться с банком, а в данной ситуации вам придётся оплачивать ещё и судебные издержки. Как итог, сумма долга возрастёт.
Стоит понимать, что до суда, скорее всего, подключатся коллекторы. Запомните: они должны действовать в рамках закона. Коллектор может вам сказать, что за просрочку по кредиту вас будет ждать штраф и суд, а вот угрожать и запугивать он не имеет права. Если такое произошло, сразу обращайтесь в полицию.
Если вы не платите по кредиту и после решения суда, ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество в пределах вашей задолженности. Если долг превышает 10 тысяч рублей, вас не выпустят за границу, пока вы его не погасите.
Если кредит брался под залог, приготовьтесь к потере данного имущества. Банк вправе после решения суда продать его с торгов.
Если у вас был поручитель, то банк имеет право требовать оплату долга у него.
- Можно ли объявить себя банкротом?
Можно, но это самая крайняя мера. Данная процедура не панацея от долгов. К ней нужно прибегать только в безвыходной ситуации: сгорел дом, всё имеющееся имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно. Имущество банкрота, в том числе единственное ипотечное жильё, выставляется на торги для погашения долга. Также банкротство может обернуться запретом для выезда за границу, невозможностью занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт банкротства.
Резюмировать хочется простыми рекомендациями. Если вы решили взять в долг, старайтесь сделать так, чтобы платежи не отнимали у вашего бюджета больше 35%. У вас должны оставаться деньги и на другие обязательные платежи, и на жизнь. Подготовьте "подушку безопасности" — это минимум три ваших месячных дохода. Такая копилка может очень помочь в случае форс-мажора. Не игнорируйте страховку: в случае потери трудоспособности страховая компания, в зависимости от условий договора, частично или полностью погасит долг перед банком.
