Для чего нужен полис ОСАГО?

Предыстория: Что такое страховка и зачем она нужна?

В марте в нашей статье о страховании мы спрашивали читателей о том, какую тему рассмотреть подробнее в следующий раз. По прошествии трех недель в лидерах оказалась тема ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Тема актуальна, в первую очередь, для владельцев автомобилей и водителей.

Сегодня всё больше людей стремится обзавестись собственным авто. Для чего нужен полис ОСАГО?

Наличие полиса ОСАГО предписано законом, то есть это такой же обязательный документ, как, например, водительские права.

Почему данный вид страхования обязателен? ОСАГО призван защитить вас от непредвиденных трат в случае ДТП, то есть платить пострадавшим будет не владелец авто или водитель, а страховая компания. При этом:

Если вы стали виновником ДТП, то ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавшим. Однако ремонтировать свой автомобиль придется за свой счет (кроме ситуации, когда у вас есть полис АвтоКАСКО или ДСАГО).
Если в ДТП вы оказались пострадавшим, то есть вашу машину повредили, ее ремонт оплатит страховая компания виновника аварии.
Если же в ДТП виноваты оба водителя, то страховые компании заплатят обоим. В этом случае, чаще всего, возмещают половину ущерба. При этом степень ответственности каждого участника аварии и соотношение выплат определяет суд.

Однако стоит помнить, что существует максимальная сумма выплаты на ремонт по ОСАГО. Она составляет 400 тысяч рублей. В ситуации, когда ремонт авто обходится дороже, пострадавший в ДТП имеет право потребовать от виновника аварии доплатить разницу между фактическими расходами и страховым возмещением.

Немного статистики. В 2018 году в Магаданской области было заключено 34,2 тысячи договоров ОСАГО. Это на 7,3% выше, чем в 2017 году. А вот объем выплат по полисам ОСАГО в 2018 уменьшился на 18,5% по сравнению с 2017 годом. 78,9 млн рублей против 96,8 млн рублей.

Такую динамику снижения объема выплат по автострахованию можно связать с введением натуральной формы возмещения в системе обязательного страхования автогражданской ответственности как основной с апреля 2017 года.

В ноябре 2018 года Совет директоров Банка России утвердил указание о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО, а также о порядке их применения страховщиками при определении страховой премии. Помимо этого, совместно с Минфином был подготовлен комплекс инициатив по ОСАГО. Все они направлены на повышение доступности полисов и переход к системе, где каждый водитель платит сам за себя, а тариф является справедливым и индивидуальным для каждого автолюбителя. И это лишь первый этап реализации разработанных мер.

Указание вводит более гибкую систему коэффициента возраст-стаж (КВС) с более детальной градацией ступеней (58 вместо действующих четырех). То есть для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; для наименее рискованного — фактически в два раза меньше – 0,93.

Кроме того, предусматривается расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа на 20% вниз и 20% вверх.

Эти изменения, которые уже начали действовать, призваны создать возможность применения дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделать систему ОСАГО более справедливой.

Запомните! Оформить ОСАГО можно в офисе или филиале лицензированной страховой компании или купить онлайн. Страховщик не вправе отказать вам в приобретении полиса, если вы представили весь комплект документов. Если вам отказывают в оформлении полиса, вы можете направить жалобу в Банк России.

Так, в 2018 году из 275 обращений, поступивших в Банк России от колымчан, 37 относились к субъектам страхового дела. Из них 89% или 33 жалобы касались вопросов ОСАГО. В этом году на ОСАГО жители региона пока не жаловались.

В целом колымчане жалуются в мегарегулятор на навязывание дополнительных услуг страховщиками, нарушение сроков выплаты страхового возмещения, перенаправление на сайт РСА или на сайт другой страховой компании, отсутствие возможности ввести код, выражают несогласие с размером страхового возмещения и различные проблемы с электронными полисами. Но чаще всего в своих обращениях жители региона отмечают отказ страховщика заключать договор ОСАГО и неверное применение КБМ при заключении договора.

Что касается последнего, то с апреля этого года начинают действовать новшества. Ноябрьское указание Банка России предусматривает присвоение водителю КБМ раз в год 1 апреля, и в течение года он пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у вас в системе АИС РСА числились несколько КБМ, то вам присваивается самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении. Новая система коэффициентов "бонус-малус" закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении. То есть все накопленные скидки будут сохраняться.

Юридическому лицу будет присваиваться единый КБМ для всех машин в автопарке, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

Какие документы нужны, чтобы оформить полис ОСАГО?

Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (для юридических лиц – свидетельство о государственной регистрации юрлица);
ПТС или другой документ о регистрации автомобиля (свидетельство, технический паспорт/талон);
Водительское удостоверение или его копия (для всех, кто будет управлять транспортом);
Диагностическая карта;
Заявление на страхование.

Если полис ОСАГО был куплен онлайн, то такой электронный полис достаточно распечатать и возить с собой. Если по каким-то причинам нужен полис на официальном бланке, его можно получить в офисе страховщика или по почте.

Советуем также следовать нескольким правилам, чтобы не стать жертвой мошенников не купить фальшивый полис:

Проверьте лицензию компании. Это можно сделать на сайте Банка России, скачав таблицу "Субъекты страхового дела", или онлайн с помощью справочника участников финансового рынка. Запомните: страховщик не может продавать полисы ОСАГО, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.
Приобретайте полис в офисе продаж страховщика или на официальном сайте. По ссылке перейти на сайт компании можно с сайта РСА.
Если возникли сомнения в подлинности сайта страховщика (нередко мошенники создают фишинговые страницы), позвоните на горячую линию страховой компании и уточните все детали.
Если вы покупаете полис у агента – проверьте договор страхового агента со страховщиком.
Приобретайте электронный полис ОСАГО только самостоятельно. Не передавайте доступ к своему личному кабинету и своим персональным данным третьим лицам.
Проверьте свой полис. Это можно сделать с помощью QR-кода, который расположен в правом верхнем углу на бумажном бланке.
Внимательно проверяйте данные об автомобиле. Если найдете хотя бы одну ошибку, полис не защитит вас от убытков в случае ДТП.
Можете проверить полис на сайте РСА. Если полис не значится в реестре, обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Сколько стоит ОСАГО?

Стоимость полиса зависит от нескольких ключевых показателей:

Типа транспортного средства – грузовое или легковое;
Собственника – физическое или юридическое лицо;
Региона;
Возраста;
Водительского стажа.

На тариф также влияют мощность автомобиля, количество аварий по вине покупателя полиса и другие.

Для справки: За каждый год безаварийной езды есть скидка – 5%, её максимальный размер может составить 50%. Это и есть коэффициент "бонус-малус" (КБМ). Его также можно посмотреть на сайте РСА.