Чем больше в нашей жизни становится финансовых и имущественных обязательств, тем чаще мы сталкиваемся и с темой страхования. ОСАГО, страхование жизни, полис туриста, ДМС, ипотечное страхование… Одни люди, ожидая больших трат от покупки полиса, впадают в ужас, другие, полагаясь на удачу, сразу от него отказываются, третьи решают спокойно застраховать себя и имущество. В рубрике #финграм мы решили разобрать виды страхования и способы сэкономить на покупке полиса. В первой статье рассмотрим обязательные виды страхования, сообщили MagadanMedia в пресс-службе Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.
ОСАГО
ОСАГО — это обязательный вид страхования автогражданской ответственности. Такой полис должен быть у всех, у кого есть автомобиль, а также в него вписываются все, кто будет им управлять. Важно четко понимать, что ОСАГО страхует не машину, для этого есть полис каско, а ответственность водителя перед другими владельцами транспортных средств. То есть, если вы станете виновником ДТП, то страховая компания компенсирует пострадавшему водителю ремонт его машины.
Страховщики рассчитывают стоимость полисов по правилам, которые утвердил Банк России. Можно самому посчитать примерную цену ОСАГО — необходимо умножить базовый тариф на индивидуальные коэффициенты, которые зависят от возраста водителя, стажа, характеристик автомобиля и региона. Базовые тарифы могут сильно отличаться у одной компании в сравнении с другой, а коэффициенты для всех страховщиков едины. Кроме того, страховые организации могут применять и дополнительные индивидуализации тарифов.
Например, у вас обычная легковушка. Базовый тариф для нее будет составлять от 2 224 рублей до 5 980 рублей для физического лица. Коэффициент для Магадана — 0,82. Далее нам нужен коэффициент бонус-малус — если говорить просто, он показывает, насколько аккуратно вы водите. Например, у вас было одно ДТП в прошлом году, тогда КБМ будет 1,55. Коэффициенты сезонности и ограничения — по 1 Далее берем коэффициент мощности двигателя.
Допустим, машина до 100 лошадиных сил, и КМ будет 1,1. Вы не планируете никого вписывать в полис, поэтому этот коэффициент равен 1 И последнее — коэффициент стаж-возраст. Вам 27 лет, автомобиль водите три года. В таком случае коэффициент составит 1,09. В итоге получаем стоимость ОСАГО от 3 389 до 9 113 рублей без учета дополнительных факторов индивидуализации тарифа.
Чтобы максимально выгодно купить полис ОСАГО:
- Сравните предложения нескольких компаний. Это можно сделать на финансовых платформах проекта Банка России "Маркетплейс". Либо обратитесь в офисы страховщиков.
- Проверьте страховщика на сайте Банка России в разделе "Проверить финансовую организацию", чтобы не нарваться на мошенников. Для составления более полного представления о выбранной страховой компании, можно также посмотреть о ней информацию в ренкинге страховщиков по уровню жалоб на ОСАГО, которые в адрес мегарегулятора направляют потребители.
- Уточните у компании, какой базовый тариф они вам предлагают и какие коэффициенты применяют.
- Внимательно изучите договор. Узнайте, не входит ли в стоимость ОСАГО дополнительное страхование, например, жизни и здоровья. О нем вам должны подробно рассказать, как и о возможности отказаться от полиса добровольного страхования в период охлаждения.
Ипотечное страхование
Покупка полиса страхования залога при получении ипотеки обязательна. Он покрывает разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий — в результате пожаров, взрывов, наводнений и т.д. Можно самостоятельно выбрать, на какую сумму застраховать жилье, однако она не может быть меньше долга банку на момент покупки полиса и не больше реальной стоимости жилья.
Здесь возможны разные сценарии возмещения вреда:
- Погашение всего долга перед банком, включая проценты.
- Выплата больше стоимости кредита — когда страхуется вся квартира, а ипотека оформляется только на часть ее стоимости. Разницу клиент получит на руки.
- Возмещение на ремонт или в счет погашения долга, если данный вариант возможен по условиям договора. Во втором случае платежи по кредиту будут уменьшены, а ремонт — за собственный счет.
Чтобы не переплатить за страховку при получении ипотеки, обратите внимание:
- На какой срок вам предлагают оформить полис — на год с последующим продлением или сразу на весь срок действия договора.
- Предлагают ли вам дополнительное страхование — жизни и здоровья, от потери работы, защиту внутренней отделки, титульное страхование и тд. От них вы вправе отказаться, в том числе в период охлаждения. Однако, если вы откажетесь застраховать жизнь, банк может повысить процентную ставку по кредиту, тем самым страхуя собственные риски.
- Узнайте в банке, в каких еще страховых компаниях для вас доступно оформить полис. Кредитная организация может принимать полисы страхования залога не от всех страховщиков, это также прописывается в договоре.
- Внимательно прочитайте договор, при необходимости посоветуйтесь с юристом и обратите внимание на то, кто получит выплату при наступлении страхового случая — вы или банк.
Рассмотрим пример. Светлане 35 лет, она решила взять ипотеку на большую квартиру вместо однокомнатной. Часть суммы у нее на руках, необходимо еще 2 млн 750 тыс. рублей. Кредит банк одобрил, началось оформление сделки и нужно оформить страхование для нового жилья. В банке ей предложили полис за 6 тыс. рублей. Женщина решила, что поищет страховку подешевле, и обратилась в несколько компаний, полисы которых банк принимает. Одна из них предложила Светлане полис за 2,5 тыс. рублей.
Ее это устроило, но прежде чем подписывать договор и платить, она проверила легальность страховщика на сайте Банка России и внимательно изучила договор. К тому же наша героиня решила застраховать свою жизнь, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке, и купить на первый год титульное страхование (защиту сделки).
В итоге полис на первый год обошелся Светлане в 10,5 тыс. рублей. На следующий год, если она решит оставить страхование жизни, нужно будет заплатить еще 6,5 тыс. рублей, без страхования жизни — чуть меньше 2,5 тыс. рублей.
Если бы Светлана решила застраховать жилье стоимостью 4,5 млн рублей целиком, то стоимость полиса страхования залога составила бы около 4 тыс. рублей без страхования жизни, со страхованием жизни — 11,1 тыс. рублей. Главные правила разумной экономии на страховке — внимательно читать договор, сравнивать предложения разных компаний, проверять их на наличие лицензии и не стесняться задавать вопросы консультантам.
