Всегда актуален вопрос оптимизации своего бюджета, а также получение дополнительного заработка. В рубрике #Финграм посмотрим, какие полезные инструменты и идеи для этого есть.
Рассмотрим бюджетный вопрос с трёх сторон:
- оптимизация бюджета;
- пассивный доход;
- дополнительный заработок.
Оптимизация бюджета
"Начните письменно фиксировать все расходы и доходы, составлять чёткий список покупок и не отступать от него в магазине. Далее попробуйте вспомнить траты прошлых месяцев, хотя бы двух-трёх, и посмотрите, на что вы в итоге тратили деньги", — отметил специалист отделения Магадан Банка России.
Возьмите за основу следующие правила.
- Начните формировать резервный фонд, если такового ещё нет. Откладывайте с поступающих доходов комфортную для вас сумму, например, 10-20% от заработной платы, либо какую-то фиксированную сумму с постепенным её увеличением. Начать можно даже с 1000 рублей. Проще говоря, это будет ваша подушка финансовой безопасности. Не стоит брать деньги из этого резерва на какие-то сиюминутные расходы — это ваш вклад в будущее и на случай непредвиденных обстоятельств.
- Составьте план расходов на месяц, включая еду и обязательные платежи. Это позволит увидеть возможности для экономии. Составьте отдельный план по ежегодным тратам. Например, отпуск, страхование, одежда и т.д. Не забудьте предусмотреть бюджет на развлечения. В сегодняшних условиях это может быть доставка еды из ресторана, подписка на кинонотеатры, шопинг и другие приятные радости, доступные в режиме онлайн.
- Поставьте себе цель. Для наилучшего результата возьмите что-то более масштабное, чем стандартные траты. Например, сделать ремонт через два-три года, посетить страну мечты или купить машину. А может быть, всё это сразу.
Пассивный доход
Пассивный доход — это деньги, которые регулярно поступают вне зависимости от вашего возраста, здоровья и работоспособности.
Важно понимать, что планирование пассивного дохода — это серьёзная работа, и создаётся такой вариант заработка не за неделю или месяц, и даже не за год. Сначала решите: когда вам могут понадобиться дополнительные доходы, сколько денег вам нужно, как долго и как часто вы хотите получать выплаты.
Выполните пункт "Оптимизация бюджета". Учтите, что пассивный доход и резервный фонд — это разные вещи. Пополнение подушки безопасности — это как обязательный платёж, например, по услугам ЖКХ. Лучше представьте, что этих денег в доступе у вас и вовсе нет. Для вложений в пассивный доход нужно понять, как вы сможете откладывать деньги дополнительно: с каждой зарплаты, раз в год с премии или единоразово без дополнительного пополнения. Крайне важно, чтобы сроки и суммы были реалистичными.
Теперь можно посмотреть возможные инструменты для получения пассивного дохода.
- Банковский вклад. Самый знакомый и простой вариант, при котором вы гарантированно и регулярно получаете небольшой доход. Все вклады застрахованы, и даже если банк лишится лицензии, вы гарантированно получите свои средства в пределах 1,4 млн рублей. Если вклад планируется на большую сумму, то лучше распределить деньги по нескольким банкам. Но чтобы жить только на проценты, придётся вложить крупную сумму денег. В надежном банке не будет заоблачно высоких процентов, обычно доходность немного выше уровня инфляции. Всегда! Всегда проверяйте надежность банка, сделать это можно на сайте Банка России, и помните о мошенниках!
Например, при ставке 4% для получения ежемесячной выплаты в 30 тыс. рублей, ваш вклад должен быть около 9 млн рублей.
- Негосударственные пенсионные фонды. Это максимально долгосрочное вложение. Вы заключаете договор дополнительного пенсионного обеспеченияс одним из НПФ, делаете регулярные отчисления, а фонд инвестирует ваши средства, чтобы обеспечить вам дополнительный доход после выхода на пенсию. Однако такие отчисления не попадают в систему страхования вкладов. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернёте свои сбережения.
Допустим, вы начнёте ежемесячно откладывать по 5 тыс. рублей в НПФ. Фонд будет инвестировать ваши средства с доходностью 9% годовых. Ваша дополнительная пенсия будет больше 30 тыс. в месяц при условии, что вы начали копить за 30 лет до пенсии и захотите получать выплаты в течение 25 лет.
- Инвестиции в ценные бумаги. Например, купонные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов. Более подробно вы можете узнать об этих инструментах на сайте "Финансовая культура".
Облигации — доход по надёжным облигациям, к примеру, облигациям федерального займа Министерства финансов Российской Федерации, небольшой, ненамного выше процентов по вкладу. Акции — более рискованный инструмент, подходит исключительно опытным инвесторам. Паи — один из традиционных вариантов для инвестиций, однако вложения не застрахованы государством, доходность не гарантирована.
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Деньги за вас будет инвестировать страховая компания. Вы заключаете с ней договор на срок от 3 до 5 лет, один или несколько раз за это время вносите деньги, а в конце срока получаете назад свои взносы плюс накопившийся инвестиционный доход. Вашими деньгами управляют профессионалы и, при плохом раскладе, вы получите назад только вложенные деньги. Но доходность заранее предсказать нельзя, она может оказаться нулевой. Государство не гарантирует сохранность страховых взносов. Так что выбирать страховую компанию нужно очень тщательно.
"Важно понимать, что при инвестировании полностью исключить риск потери средств нельзя. Также нельзя инвестировать последние деньги и тем более кредиты. Даже очень надежные предприятия могут оказаться в сложной финансовой ситуации и не выполнить обязательства перед владельцами ценных бумаг. В систему Страхования вкладов инвестиции на фондовом рынке не попадают. И не забывайте, что доход по ценным бумагам облагается подоходным налогом. Вкладывайте свои деньги только в проверенные компании. Проверить субъект финансового рынка можно на сайте Банка России", — рассказал специалист отделения Магадан Банка России.
Еще несколько вариантов для пассивного дохода.
Недвижимость — если есть свободная площадь, то квартиру или дом можно сдавать. Однако, не забудьте учесть квартплату, налог на недвижимость, налог от сдачи в аренду. Желательно оформить страховку квартиры на случай пожара, потопа и прочих неприятностей.
Краудфандинг — можно вложиться в чужие проекты и при этом заработать. Краудфандинг даёт возможность делать инвестиции в стартапы и быстрорастущие компании. Как и с обычными инвестициями стоит помнить, что компании могут очень успешно стартовать и развиться, а могут и прогореть вместе с деньгами инвесторов.
Создание интеллектуальной собственности — вы пишите музыку, рассказы, снимаете крутые зарисовки или что-то мастерите? Это всё отличный способ начать получать пассивный доход, в том числе на протяжении всей жизни. Если вы чувствуете в себе потенциал и готовы попробовать запатентовать своё творчество — стоит рискнуть. Важно правильно оформить права на своё изобретение.
Дополнительный заработок
Если ваша основная деятельность позволяет иметь дополнительный доход, у вас есть немного свободного времени и желание, — эти идеи можно взять на вооружение. К слову, попробовать подзаработать можно и в отпуске.
- Оказание услуг. В режиме самоизоляции, конечно, эти варианты нужно адаптировать. Сейчас существует несколько сервисов, которые позволяют стать своего рода народным почтальоном: TudaTuda, Gransjoyи другие. Можно помочь кому-то что-то перевезти или передать небольшую посылку в близлежащий город, если вам по пути. Вы сами оговариваете условия — доставка за деньги, в обмен на услугу и тд. Важно помнить о безопасности и оказывать такие услуги только бесконтактно.
Если вы умеете чинить сантехнику или электроприборы, любите наводить чистоту или хорошо шьёте, можно брать небольшие заказы. Данный вариант больше подойдёт ко времени, когда режим самоизоляции будет снят. Но уже сейчас вы можете узнать стоимость схожих услуг на рынке, расписать перечень работ, которые вы сможете сделать качественно, опубликовать описание и прайс на бесплатных сервисах с объявлениями. Этому доходному хобби можно уделять один-два часа в день или даже в неделю. Кто знает, может такая подработка станет делом вашей жизни, и вы позже построите удачный бизнес.
Если у вас есть машина, и вы любите водить, можно также попробовать несколько часов в день подрабатывать в такси. Сейчас много электронных сервисов, на которых вы самостоятельно можете подключиться к системе. Здесь требования к обеспечению безопасности будет устанавливать выбранный вами сервис, и вам необходимо будет их соблюдать.
Просчитывайте свои возможные вложения и получение прибыли, не забывайте о правилах личной безопасности и о том, что на определенные виды работ могут быть нужны специальные разрешения, статус самозанятого или ИП.
- Возврат налогов. В России можно сделать налоговый вычет. Его могут получить только граждане (и, соответственно, налоговые резиденты), которые платят НДФЛ. Если у вас нет официального источника дохода, с которого вы платите налоги, то получить налоговый вычет не получится. Вычет не дадут и индивидуальным предпринимателям, которые работают по упрощенной или вменённой системе налогообложения. ИП с общей системой налогообложения получают вычет в обычном порядке.
Какими бывают вычеты?
- Стандартные налоговые вычеты — для особых категорий людей ("чернобыльцы", инвалиды с детства, родственники погибших военнослужащих) и вычет на детей.
- Социальные налоговые вычеты — если вы тратите деньги на обучение, лечение, благотворительность, а также на добровольное пенсионное страхование и страхование жизни сроком от 5 лет.
- Вычет по индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС) — счета для операций с ценными бумагами, которые дают возможность получить налоговый вычет: платить меньше налога или вернуть уже уплаченный налог.
- Имущественный налоговый вычет — вы имеете право получить налоговый вычет за купленное жильё, в том числе и в ипотеку. Вычет также распространяется на покупку или строительство дома, покупку земли и ремонт квартиры в новостройке. Ещё один вид имущественного вычета — вычет на расходы по ипотечным процентам.
- Получить кешбэк. Многие банки предлагают своим клиентам такую возможность — вернуть часть потраченных денег или компенсировать небольшую часть затрат по картам. После оплаты товара такой картой вы будете получать до 3% стоимости покупки обратно. Больший кэшбек обычно начисляется за покупки только в конкретных магазинах, кафе и ресторанах — условия прописываются в договоре, поэтому внимательно его читайте.
- Накопить баллы. Ключевое отличие данного пункта от предыдущего в том, что многие банки сегодня предлагаюткобрендиговые карты. Они позволяют накапливать баллы за покупку товаров или оплату услуг какой-либо компании. А затем этими баллами можно расплачиваться, обменивать их на скидки в магазинах или же возмещать ими стоимость билетов на самолёт или поезд. Обслуживание такой карты платное. Однако, это может быть выгодно: не просто тратить деньги, но и что-то накапливать. Также такие программы позволяют получать дополнительные привилегии.
- Фотографии, впечатления и видеоблог. Давно уже не вызывает смех возможность людей зарабатывать с помощью соцсетей. Интересные и качественные снимки у вас могут купить. Но для этого мало просто запостить фото в свою ленту. Загрузите самые красивые фотографии в базу, например в фотобанки —Shutterstock, Foap, Snapwire, Scoopshot. Примите участие в фотоконкурсе. Некоторые сервисы сотрудничают с крупными брендами. Может быть, вы себя недооцениваете, и мир ждал именно вас: в качестве фотографа или модели.
Можно также создать фотоотчёт или необычное описание недавней поездки по родному краю или экзотической стране, внедрить туда полезные лайфхаки, отзывы и рекомендации или просто необычно поделиться эмоциями. Текст можно продать на специальной бирже. Например, Text.ru, Advego или TextSale. Схема работы с биржами текстов проста: вы размещаете готовый текст в базе статей, и, если его покупают, получаете деньги на счёт аккаунта, а затем выводите их себе на карту. Вы можете также стать постоянным автором и регулярно выполнять заказы на копирайт. Или же не продавать свои тексты, а завести собственный канал, например, в Яндекс.Дзен. Доход в данном случае принесёт реклама, если вы начнёте набирать тысячи просмотров.
Если в фото и текстовом жанре вы себя не видите, то можно попробовать создать видеоблог. Наиболее популярная платформа для этого — Youtube. Заработок здесь также будет от рекламы.
