Полисы КАСКО и ДСАГО – в чем отличие?

Тему обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) мы рассмотрели в прошлой публикации, теперь по итогам опроса наибольший интерес вызвали о полисы КАСКО и ДСАГО. Это два вида добровольного страхования. Давайте разберемся, в чем их отличия и нужен ли какой-то из этих полисов лично вам.

Итак, ДСАГО – это дополнение к ОСАГО: этот полис начинает действовать тогда, когда выплаты по ОСАГО недостаточно для компенсации ущерба пострадавшим. При этом по ДСАГО сумму покрытия вы выбираете самостоятельно.

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля на случай его повреждения или угона. Данный полис действует даже в ситуации, когда транспорт пострадал по вине водителя или его владелец стал виновником ДТП.

И КАСКО, и ДСАГО можно оформить в страховой компании с соответствующей лицензией. Проверьте ее наличие у компании на сайте Банка России, скачав таблицу "Субъекты страхового дела", или онлайн с помощью справочника участников финансового рынка. Запомните: страховщик не может продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена.

При этом ДСАГО лучше брать в той же страховой компании, в которой вы оформили ОСАГО, так как при наступлении страхового случая подавать документы нужно будет в одну организацию, и выплатой компенсации также будет заниматься один страховщик. А КАСКО лучше покупать там, где тарифы и условия для вас будут выгоднее.

Что влияет на стоимость полисов ДСАГО и КАСКО?

1. Характеристики транспортного средства
2. Регион, где будет эксплуатироваться автомобиль
3. Возраст и стаж водителя
4. Число водителей
5. Личная статистика водителя о ДТП

При оформлении КАСКО также учитываются: статистика угонов конкретной марки и модели автомобиля в регионе эксплуатирования, цена запчастей, стоимость нормо-часа на станции техобслуживания, тип охранного устройства авто, место ночной парковки и т.д.

Стоимость ДСАГО напрямую зависит от максимальной суммы, которую вам выплатят при страховом случае. По статистике, чаще всего водители выбирают 1,5 млн рублей. Полис в таком случае обойдется в 3,5-5 тыс. рублей.

Как можно сэкономить?

1. Если дальние выезды или в принципе эксплуатация автомобиля происходит, например, только летом – полис ДСАГО можно оформить только на этот период.
2. При покупке КАСКО можно воспользоваться франшизой – это когда есть часть ущерба, которую страховщик не будет вам возмещать. Выгода заключается в том, что из-за каждой незначительной царапины вам не придется обращаться к страховщику, при этом стоимость самого полиса может существенно снизиться. Франшиза может быть фиксированной или составлять долю от страховой суммы. Существует 2 основных вида франшизы:

• условная – если ущерб не превышает ее размер, то вы ничего не получаете; если ущерб больше – выплата возмещения производится в полном объеме;
• безусловная – уменьшает страховую выплату в любом случае.

Что еще нужно сделать, прежде чем купить какой-то из полисов дополнительно?

• Изучите термины, которые используются в договоре страхования. Например, "угон", "ущерб", "гибель авто" и т.д. – разные страховые компании могут понимать их по-разному.
• Узнайте требования и условия договора.
• Изучите правила взаимодействия со страховщиком.
• Уточните сроки, варианты и условия возмещения ущерба.

Документы для оформления полиса:

• Паспорт;
• Водительские права владельца транспорта;
• Свидетельство регистрации автомобиля;
• Действующий полис ОСАГО;
• Другие документы в соответствии с условиями договора и правилами страхования.

В случае возникновения страхового случая и при КАСКО, и при ДСАГО страховой компании необходимо будет предоставить пакет документов. Его состав должен быть прописан в договоре, как и сроки рассмотрения.

Чтобы точно получить выплату по ДСАГО, необходимо соблюсти все действия, которые предписаны правилами этого вида страхования. Например, вам могут не возместить ущерб, если вы не предоставили страховщику все документы от владельца полиса и от пострадавшего или не привезли на осмотр поврежденный автомобиль.

Стоит упомянуть и про самые частые причины отказа в выплате по КАСКО:

• Случай не является страховым согласно договору.
• Ущерб причинён не машине, а водителю или пассажирам. В этой ситуации необходим полис страхования жизни, КАСКО данный риск не покрывает.
• Транспортное средство, на которое оформлено КАСКО, повреждено владельцем или допущенным к управлению водителем специально.
• Автомобиль поврежден водителем без прав или не внесенным в полис.
• Машину повредили в результате эксплуатации не для личных целей. Например, при автогонках, обучению вождению или использовании в качестве такси.
• Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Ущерб произошел из-за естественного износа автомобиля.
• Информация об обстоятельствах страхового случая недостоверная.
• Владелец полиса или допущенный к управлению водитель не выполнил обязанности, которые установлены договором и правилами.
• Страховой случай наступил, когда срок действия договора закончился.

Если вы считаете, что страховая компания нарушает Ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.