Всё прочнее в нашу жизнь входит такое явление как страхование. Автомобилистам необходимо иметь полис ОСАГО, спортсменам и сотрудникам опасных производств оформляют защиту жизни и здоровья, те, кто взял ипотеку, в обязательном порядке страхуют имущество.
"Очень часто банки к кредитам и займам предлагают приобрести страховку. По закону банк может потребовать клиента застраховать имущество, которое находится в залоге (жильё или автомобиль). Кредитная организация вправе отказать человеку без страховки или увеличить процентную ставку. Но обязательно страховать залог по закону нужно только при оформлении ипотеки, так как это долгосрочный заём и кредитор должен быть уверен, что в случае форс-мажора получит свои деньги. При автокредите банк может согласиться выдать деньги и без страховки", — рассказали специалисты рубрики #ФинГрам из отделения Магадан Банка России.
Кредитная организация может предложить вам оформить:
- Страхование предмета залога (страхование ипотеки);
Оно обязательно покрывает разрушение конструктивных элементов жилья (стены, перегородки, перекрытия).
- Титульное страхование;
Оно защитит заёмщика от риска остаться без жилья, если сделка купли-продажи прошла с нарушениями. Данный механизм актуален для вторичного жилья.
- Каско;
Этот полис действует даже когда водитель сам виноват в ДТП, а также в случае угона.
- GAP-страхование;
Это дополнение к полису каско — гарантированное сохранение стоимости транспортного средства. GAP-страхование покроет разницу между суммой, выплаченной по каско, и первоначальной стоимостью машины. Обычно такой полис можно оформить на автомобиль не старше пяти лет.
- Страхование жизни и здоровья;
- Страховка от потери работы.
Обычно два последних вида страхования предлагают вместе с потребительскими кредитами, и наличие полиса может влиять на процентную ставку по займу. Важно также, что увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон не является страховым случаем.
Страховку можно оформить в банке или напрямую в страховой компании. Во втором случае необходимо уточнить у банка все требования, которые необходимы для данного продукта.
Также банки могут предложить вам присоединиться к коллективному договору страхования. Его кредитная организация заранее заключает со страховой компанией, а затем вписывает своих клиентов как застрахованных. Главное отличие в том, что условия для всех клиентов одинаковые.
Можно ли отказаться от страховки, если по факту она оказалась не нужна?
Отказаться от коллективного договора и выбрать индивидуальный можно, а также можно вообще отказаться от страховки. С сентября 2020 года банки обязаны информировать заёмщика об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности отказа от него, о размере страховой премии и иных платежей, либо о максимально возможном размере платежа, включающего страховую премию и иные доплаты.
"Расторгнуть страховой договор и вернуть уплаченные деньги можно в период охлаждения (обычно это 14 дней). С 1 сентября 2020 года это правило стало распространяться и на договоры личного коллективного страхования, которые были заключены после этой даты. Также кредиторы обязаны возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Это применимо к личным видам страхования, например, жизни и здоровья, потери работы.
Допустим, вы взяли кредит со страховкой на три года, а выплатили его за два. Вам должны будут вернуть одну треть стоимости полиса, если не наступало страхового случая. Если выплаты по полису были, страховка считается использованной", — рассказали ИА MagadanMedia в отделении Магадан Банка России.
Для того, чтобы вернуть страховую премию, и при досрочном погашении кредита, и при использовании периода охлаждения необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию, её агенту или в банк. Важно, чтобы по договору к этому времени не произошло страхового случая. Если оформление страхового полиса происходило через банк, то деньги должна будет вернуть именно кредитная организация. При досрочном погашении кредита комиссию, которую банки берут за свои услуги, кредитные организации возвращать не обязаны.
Сколько денег могут вернуть при отказе от страховки в период охлаждения?
- Если страховка действовать не начала (даты и условия прописаны в договоре), то возвращается её полная стоимость (и страховая премия, и комиссия банка);
- Если страховая защита включилась, но страховой случай ещё не наступил, то компания имеет право оставить себе часть страховой премии за те дни, в которые страховка уже "отработала";
- За отказ от добровольной личной страховки, которая влияет на условия кредита, некоторые страховщики могут и ничего не взять с клиента индивидуального и коллективного страхования (об этом нужно читать в договоре);
- Когда страховой случай наступил, деньги за полис не возвращаются, в этом случае клиент получает страховую выплату.
Подробно все изменения можно посмотреть в законах о потребительском (353-ФЗ) и ипотечном кредитовании (102-ФЗ), а также на сайте www.fincult.info в разделе "Взять в долг".
