Новый год уже давно прошёл, но его финансовые последствия ещё ощущаются. Да и впереди традиционные для России праздники — День защитника Отечества и Международный женский день. Как не увязнуть в долгах и не потратить всё? Давайте вместе с экспертами #финграм узнаем, с помощью чего можно оздоровить своё финансовое положение.
Импульсивные и ненужные покупки
Импульсивность не всегда плохо, иногда даже полезно дать волю эмоциям и чувствам или сделать что-то приятное для себя любимого. Главное, чтобы такой порыв был безопасен как для вас самого и для окружающих. А вот в плане покупок импульсивность — главный враг. Большинство трат происходит именно по такому сценарию: понравилось прямо здесь и сейчас, да и цена со скидкой — беру! Что нам может помочь справиться с эмоциями в такой ситуации?
— Используем опцию "отложить"
Выбрали некую вещь в магазине — рассмотрели, потрогали, примерили, оставили её и отправились домой или на работу на несколько часов или даже дней. Через какое-то время станет понятно, нужна такая покупка на самом деле или нет.
— Составляем списки
Накануне похода по магазинам составляем список покупок: продукты, бытовые принадлежности, подарки. Проверяем наличие всех пунктов дома, недостающие ингредиенты оставляем, имеющиеся — вычёркиваем. А в магазине покупаем строго по списку, берём всю волю в кулак и не кладём в корзину ещё один крем по акции, кофточку про запас и пять дополнительных пачек гречки.
Это помогает покупать строго то, что нужно, и, например, не выкидывать потом испортившиеся продукты.
Ещё можно взять на вооружение следующие советы:
— Подарить коллеге или второй половине модную ныне авоську или дизайнерскую тряпичную сумку для покупок. Польза для экологии и бюджета;
— Подарить красивую и функциональную бутылку для воды или термокружку для кофе/чая. Это позволит ежедневно экономить до 200 рублей на покупке бутилированной воды и горячих напитков в одноразовых стаканчиках в кафе.
Повседневные траты
Конечно, мы совершаем не только лишние покупки, но и необходимые — покупаем продукты, например Если у вас есть дети, то, скорее всего, вам постоянно нужно свежее молоко и детское питание, одежда — ведь дети так быстро растут.
По данным интернет-издания Forbes , на еду ежемесячно россияне тратят около 30% своего дохода. Уже два года назад порядка 17% россиян предпочитали заказывать доставку продуктов или готовых блюд. Объем российского рынка Foodtech (технологии в сфере продуктов питания на ресторанном рынке) в 2018 году составил 1,4 млрд долларов, а E-Grocery (онлайн-магазины продуктов) за 2018-ый вырос на 50%. При этом стоит помнить, что себестоимость еды в ресторане в среднем составляет 15-30% от итоговой суммы чека. Чаще всего мы с вами платим за посещение данного места, сервис и атмосферу.
Как результат — в этой области маркетологи и мерчандайзеры особенно преуспели с уловками. Они буквально заставляют нас покупать больше. Как же противостоять их заманчивым предложениям?
— Кладём в корзину только то, что нам нужно
Во всех магазинах легко увидеть уловки специалистов по продвижению товаров — вещи первой необходимости находятся, чаще всего, в глубине помещения и в разных его концах. Это делается для того, чтобы, перемещаясь вдоль прилавков, мы с вами попутно брали то, что даже не планировали покупать. И вы, наверное, за собой замечали такие механические движения руки с полки в корзину.
— Сравниваем цены
Сейчас практически все магазины предлагают покупателям дисконтные карты, которые нам кажутся очень выгодными. Это может быть накопительная скидка или постоянная. Но, возможно, в супермаркете или торговом центре, чью карту вы получили, и копите по ней баллы или бонусы, товары стоят куда дороже даже с учетом дисконта, чем в других магазинах.
— Трезво и критично оцениваем акции
Чем ближе праздники, тем акции от магазинов становятся чаще и масштабнее. Это и скидки до 80%, и двойные баллы, и маленькие сувениры. Однако это лишь способ заставить нас в погоне за подарками покупать больше, чем нужно. И порой это могут быть совершенно бесполезные вещи. В предпраздничный период торговые точки используют особенное кричащее цветовое оформление, клеят на стёклах и стенах надпись "Sale". Как это ни странно, в витринах чаще всего остаётся только процент скидки и пропадают ценники. Никто, например, не пишет, что ваза теперь стоит 300 рублей, указывают лишь процент, на который она подешевела. К слову, скидочный период не может длиться бесконечно. Обычно скидки длятся от месяца до 45 дней, и происходит это в несколько этапов. 25-30% — начальный для подъёма спроса на товар, 50% — второй, где дешёвые вещи расположены в начале торгового зала, и по мере прохода вглубь скидка уменьшается, 70% и более –уже наоборот: вещи из новой коллекции будут в начале магазина, а остатки с распродажи в самой глубине зала. Продавцы также могут использовать механизм "тающей скидки", которая, например, с каждой неделей будет уменьшаться, чтобы создать у нас впечатление, что выгоднее, чем сейчас, уже не будет.
Здесь нам помогут не потратить всё приёмы из раздела "Импульсивные и ненужные покупки".
Кредиты
Кредиты и микрозаймы — один из способов быстро получить необходимую сумму и потом постепенно возвращать её. Сейчас заём есть практически у каждого второго россиянина. Но надо понимать, что использовать этот финансовый инструмент нужно разумно. Особенно если это кредит для покупки последней модели телефона или других предметов не первой необходимости, когда денег на основные расходы не хватает.
Принципы кредитования — платность, возвратность и срочность. Чем больше удобства для заёмщика — в сроках или требованиях, — тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость займа.
Прежде чем взять кредит, оцените уже существующую у вас долговую нагрузку. С первого октября 2019 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков, которые обратились за кредитом от десяти тысяч рублей.
Показатель долговой нагрузки — это отношение среднемесячных платежей человека по всем кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, к его среднемесячному доходу. При расчете этого показателя учитывается и новый кредит или заём, который человек планирует взять. Банки и МФО сами принимают решение, предоставлять клиенту деньги или нет. Люди с высокой долговой нагрузкой не теряют доступ к кредитованию, но банки и МФО подходят к таким заёмщикам более избирательно. Потому что при выдаче кредита человеку с ПДН 50% и более банк или МФО должны резервировать больше капитала, чем при предоставлении кредита человеку с более низким ПДН. Меры, принятые Банком России, направлены на то, чтобы банки, МФО и заёмщики ответственно подходили к кредитованию.
Давайте проверим свой личный показатель долговой нагрузки:
Например, ваш доход в месяц составляет 65 тыс. рублей. Платежи за ипотеку, по кредитной карте и за телефон, купленный в рассрочку, в сумме составили 30 тыс. рублей. Делим 30 на 65 и умножаем на 100%, получаем 46%.
Близко к 50%, то есть, вероятность не справиться с новым кредитом или займом есть. В данной ситуации, наверное, лучше будет отказаться от тематических подарков, закрыть существующий заём и накопить "финансовую подушку безопасности". А после взять уже новый кредит на все желанные "хотелки".
Если деньги непременно нужны и без данной покупки не обойтись, можно обратиться в микрофинансовую организацию. Иногда в МФО заём получить проще и быстрее, чем в обычном банке. С первого января этого года продолжилось ограничение предельной задолженности по кредитам, взятым на срок не более одного года. Соответствующие поправки в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вступили в силу год назад.
Как работает ограничение? Начисленные на такой кредит или заём проценты, штрафы и пени, иные меры ответственности, платежи за услуги, которые оказывает кредитор заемщику за отдельную плату, с первого января 2020 года не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление всех вышеперечисленных платежей должно быть прекращено. Это последовательная политика Банка России в целях социализации рынка МФО.
Например, вы решили взять в долг 15 тысяч рублей. Тогда проценты и иные платежи составят не более 22 с половиной тысяч рублей.
Одновременно с 1 июля 2019 года установлено предельное значение полной стоимости кредита и введено ограничение ежедневной процентной ставки — 1% в день.
Важно понимать, что закон не имеет обратной силы, и каждый новый этап ограничений касается только договоров, заключенных после этой даты.
Например, если микрозаём вы взяли 15 декабря 2019 года, когда ограничение предельной задолженности не должно было превышать двукратный размер займа, после первого января 2020 года задолженность не уменьшится.
Не важно, в праздники или в будни , всегда ведите записи своих доходов и расходов. Это можно делать как на обычном листе бумаги, так и в различных приложениях, в том числе в онлайн-банкинге.
Если вы считаете, что ваши финансовые права нарушены, обращайтесь в Банк России.
