В условиях экономических и демографических изменений вопрос пенсионного обеспечения становится все более актуальным. Сегодня все чаще обсуждается роль негосударственных пенсионных фондов (НПФ) как альтернативы или дополнения к государственным пенсионным системам. Однако, вокруг НПФ существует множество мифов и предубеждений, которые могут останавливать людей от взаимодействия с ними, в том числе в рамках программы долгосрочных сбережений. В этой статье рассмотрим, что такое НПФ и почему не стоит бояться вкладывать в них свои деньги.
Что такое негосударственные пенсионные фонды?
НПФ — это финансовые организации, которые привлекают пенсионные взносы и управляют ими, чтобы в последующем выплатить в виде пенсионных накоплений. В отличие от государственных пенсионных систем, которые финансируются за счет налогов или других обязательных платежей, НПФ работают с добровольными взносами граждан и организаций.
Роль НПФ в программе долгосрочных сбережений (ПДС)
ПДС — это добровольно-накопительная программа для граждан с финансированием со стороны государства. Человек делает добровольные взносы в ПДС, а оператор в лице негосударственного пенсионного фонда инвестирует средства, обеспечивая доходность вложений.
Чтобы стать участником программы, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым НПФ, подключившимся к программе, — сейчас их 31.
Справочно: с начала этого года НПФ уже заключили 1,75 млн договоров по программе долгосрочных сбережений, объем взносов достиг 50,1 млрд рублей. Жители Магаданской области, по последним данным, заключили 1,7 тыс. договоров долгосрочных сбережений, объем фактических взносов составил 45,3 млн рублей.
Заключить договор ПДС может любой гражданин России, достигший 18 лет. Воспользоваться средствами получится через 15 лет с момента вступления в программу или с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин.
Формируются накопления с помощью добровольных взносов, также в НПФ можно перевести свои пенсионные накопления и/или отчисления взносов от работодателя. При этом в программу нельзя вложить материнский капитал. Предусмотрены государственное софинансирование до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет после уплаты первого взноса в программу, а также налоговые вычеты.
Преимущества НПФ
- Персонификация накоплений — средства принадлежат конкретному человеку, и их размер напрямую зависит от суммы взносов и успешности инвестиций.
- Гибкость и разнообразие — человек может сам выбрать фонд и подобрать инвестиционную стратегию в соответствии со своими финансовыми потребностями и предпочтениями.
- Потенциально высокая доходность — НПФ могут инвестировать в более доходные инструменты, чем те, которые выбирают государственные фонды, и это может окупиться в долгосрочной перспективе.
- Финансовая независимость — дополнительные пенсионные накопления могут оказаться значительно выше государственной пенсии.
Основные мифы и страхи, связанные с НПФ
Миф 1: НПФ ненадежны и могут легко обанкротиться
Деятельность НПФ строго регулируется законами. Помимо этого, существуют четкие требования к капитализации, резервам и инвестиционной деятельности фондов. Регулярный аудит и государственный контроль призваны минимизировать риски. Современные НПФ обязаны предоставлять полные отчеты о своей деятельности и состоянии инвестиций. Это обеспечивает прозрачность: участники пенсионных программ могут следить за своими накоплениями и принимать взвешенные финансовые решения.
Все добровольные пенсионные взносы в НПФ и инвестиционный доход застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит ваши накопления в пределах этой суммы. Если же вы уже начали получать дополнительную пенсию, даже после закрытия проблемного фонда отчисления продолжит делать новый НПФ, который будет выбран АСВ. В этом случае государство гарантирует ежемесячные выплаты в пределах четырех социальных пенсий по старости.
Миф 2: НПФ не принесут доход
Доходность средств в НПФ зачастую оценивается скептически из-за того, что ситуацию на финансовых рынках сложно спрогнозировать. Однако фонды стараются диверсифицировать свои портфели и используют профессиональное управление ценными бумагами, что может обеспечить доход выше уровня инфляции.
НПФ разрешается вкладывать пенсионные деньги только в надежные финансовые инструменты, за этим строго следит Банк России. Но любые инвестиции — это риск. Поэтому бывает и так, что один и тот же фонд в какой-то год заработает больше, а в следующем — выйдет в минус. При выборе фонда стоит обратить внимание на несколько моментов:
- Лицензия. Обязательно проверьте, есть ли у выбранной вами компании разрешение Банка России на заявленную деятельность. Сделать это можно на сайте регулятора.
- Репутация и надежность НПФ. Если фонд относится к крупной и заслуживающей доверие структуре, например, ведущему банку или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Нелишним будет изучить отзывы клиентов, историю фонда, его инвестиционные результаты и рейтинги.
- Количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд крупнее, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он способен нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
- Доходность инвестиций за несколько лет. Эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
- Кредитный рейтинг. Он есть у некоторых НПФ. Высокий рейтинг означает, что финансовое положение фонда вполне стабильно.
Миф 3: Средства окажутся недоступны, если вдруг срочно понадобятся
Хотя определенные ограничения на досрочное снятие средств, вложенных в НПФ, действительно есть, многие фонды предлагают варианты программ с разными сроками и условиями, что позволяет участникам гибко управлять своими финансами.
При этом участники ПДС вправе досрочно без потери дохода использовать свои средства, если они нужны для оплаты дорогостоящего лечения или в связи с потерей кормильца.
Подведем итог
Негосударственные пенсионные фонды — это важные участники финансового рынка, которые могут помочь человеку обеспечить себе дополнительный доход на пенсии. Главное — подходить к выбору НПФ осознанно, ориентируясь на проверенные данные, а не на мифы и стереотипы. Развиваются технологии, Банк России и государство контролируют деятельность участников финансового рынка, и доверие к ним постепенно растет, они становятся все более востребованными у граждан. При этом важно самим активно участвовать в формировании своих будущих доходов.
Больше информации о негосударственных пенсионных фондах и программе долгосрочных сбережений, участниками которой являются НПФ, можно найти на сайте Банка России и просветительском портале регулятора "Финансовая культура".
Пресс-служба Отделения Банка России по Магаданской области
