В рубрике #финграм мы решили разобрать виды страхования и способы сэкономить на покупке полиса. В первой статье мы рассмотрели обязательные виды страхования, сегодня поговорим о наиболее популярных полисах добровольного страхования.
Как правильно выбрать страховку, чтобы не переплатить? ОСАГО и страхование залога по ипотеке — в рублике #ФинГрам
Чаще всего такую страховку нам предлагают купить вместе с потребительским кредитом, когда оформляем ОСАГО, летим на отдых или начинаем заниматься травмоопасным видом спорта. Важно понимать, что такой полис не всегда обязателен, но прежде чем от него отказаться, надо взвесить все за и против, и ответить на вопрос: а готовы ли вы взять риски на себя?
Страхование жизни
Для начала скажем о том, что есть 4 основных вида страхования жизни:
- Рисковое — оно подразумевает единственный страховой случай, и им является уход из жизни. Деньги при этом получают родственники.
- Накопительное — это комбинированный продукт, который сочетает страхование и накопление. Если страховой случай наступил, то выплату получат те, кого вы указали в договоре. Если не наступил, то накопления получаете вы.
- Добровольное пенсионное страхование — отличается от накопительного достижением пенсионного возраста и выбором периода, в течение которого можно получать выплаты.
- Инвестиционное страхование — содержит две части: гарантированную (обеспечит возврат ваших денег) и инвестиционную (может обеспечить дополнительный доход).
Чтобы не переплатить за полис страхования жизни, необходимо обратить внимание на:
- Срок, на который оформляется полис. В случае кредита, например, выгоднее взять страховку на время действия договора.
- Перечень исключений из страховки и оснований для отказа в выплате. Например, если вы скрыли наличие определенных заболеваний, в том числе психических, страховая может отказать в выплате. Также это могут быть управление автомобилем в алкогольном или наркотическом опьянении, совершение уголовного преступления и даже занятия определенными видами спорта.
- Перечень страховых рисков и случаев. Например, это может быть только смерть застрахованного лица по естественным причинам или в результате несчастного случая, а может быть и установление инвалидности I и II групп.
- Суммы и периодичность взносов.
- Распределение рисковой и накопительных частей страхования.
- Условия досрочного расторжения договора.
В целом эти правила актуальны для любого вида страхования. Необходимо обратить внимание и на то, не добавили ли вам дополнительную страховку, например, от потери работы.
Разберем пример. Арсению 35 лет, он решил взять потребительский кредит, и ему предложили оформить страхование жизни. С таким полисом ставка по займу будет меньше на 1,5 процентных пункта. Мужчина узнал, в каких компаниях он может приобрести полис, чтобы банк принял договор. Арсений выбрал страховое покрытие в 500 тыс. рублей и добавил, что занимается бегом, а после сравнил варианты страховок, которые ему предложили компании. Стоимость варьировалась от 2 до 9 тыс. рублей. Самый дешевый полис действовал по всему миру, подходил для занятий спортом, покрывал риски смерти, травм и получения инвалидности только I и II группы в соотношении выплат 100 и 80%. Однако, его нельзя было оформить людям определенных профессий. Средний и самый дорогой по стоимости полисы имели значительно большее количество рисков, которые будет покрывать страховка. Выплату можно получить и в случае присвоения III группы инвалидности, а также отсутствуют ограничения по профессиям.
Арсений выбрал средний по стоимости полис, проверил компанию на сайте Банка России в разделе "Проверить финансовую организацию", почитал отзывы о ней в интернете, внимательно изучил договор и посоветовался с юристом. Вносить взносы по страховке нужно ежегодно, платеж будет уменьшаться пропорционально остатку по кредиту.
Полис туриста
Страхование путешественника чаще всего предлагают покупать туристические фирмы вместе с путевками и авиакомпании при продаже билетов. Полис может быть актуален не только для дальних поездок, но и для посещения стран ближнего зарубежья. Однако, бывает и так, что даже если вы путешествуете самостоятельно, страховка вам необходима для оформления туристической визы.
Зачастую мы воспринимаем покупку такого полиса как формальность, ведь это отдых, ничего не предвещает беды. Но как правило, за границей для туристов медицинские услуги платные и стоят недешево, поэтому страховка может помочь в решении этого вопроса.
Разберем на примере. Ульяне 25 лет, и она решила отправиться в путешествие на 2 недели по тропическому острову. Страховку она купила первую, что попалась ей на глаза, и самую дешевую. На острове она решила взять велосипед на прокат и поездить по окрестностям. Красивые виды вокруг и пустынные дороги захватили внимание, и Ульяна отвлеклась, не заметила яму, попала в нее, не справилась с управлением и сломала ногу при падении. Девушка позвонила в страховую компанию, чтобы узнать, что ей делать. Специалист расспросил об инциденте и пояснил, что опция "Активный отдых" в ее полис не входит, поэтому возмещение от страховой получить не удастся. На лечение ноги девушке пришлось занимать деньги у родителей и друзей. Позже Ульяна сокрушалась, что за "Активный отдых" нужно было доплатить всего 500 рублей, а она решила сэкономить.
Те правила, что мы разобрали выше, актуальны и для страховки туриста. Важно очень серьезно подойти к выбору базовых рисков — спланировать свой отдых и изучить страну пребывания (климат, криминогенную обстановку, наиболее частые травмы и болезни, необходимость сделать прививки и т.д.). Включить в свой полис, например, пищевые отравления, простуду или лихорадку, переломы и ушибы рук и ног, получение солнечных ожогов. В странах Европы лучше страховаться на случай велопрогулок, а в Азии — от падения с мопедов и мотоциклов, травм в аквапарках и на водных аттракционах.
Внимательно изучите варианты оплаты врача по страховке и выберите подходящий для себя:
- Страховая оплачивает лечение напрямую врачу или клинике.
- Вы оплачиваете врачу лечение самостоятельно, а страховая компания потом компенсирует расходы. Уточните, как можно будет забрать деньги. Иногда для этого необходимо подать письменное заявление в конкретный офис и в определенные сроки, иначе страховая ничего не вернет. Это не всегда может быть удобно.
Цена покрытия, как правило, составляет несколько миллионов рублей в пересчете с иностранной валюты. Увеличение лимита обычно составляет несколько сотен рублей. Стоит ли их экономить, решать вам.
На примере Ульяны рассчитаем, какой полис мог бы покрыть ее расходы на лечение. Изначально она взяла самый дешевый за 2 тыс. рублей, который не покрывал риски активного отдыха. Поэтому включаем в стоимость велопрогулки, дайвинг, аквапарк и водные развлечения, езду на мопеде — получилось 5 тыс. рублей. То есть дополнительные 3 тыс. рублей помогли бы сохранить Ульяне десятки тысяч рублей.
Важное правило — перед заключением договора со страховой компанией всегда проверяйте ее лицензию на сайте Банка России, читайте отзывы о ней и внимательно изучайте договор. Если вы купите полис у нелегального страховщика, он будет недействителен и никакие ваши расходы не покроет.
Пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России
