Что такое страховка и зачем она нужна?

22 марта 2019. Екатерина из города М раз в год проходит бесплатно в поликлинике по месту жительства диспансеризацию, еще у нее есть машина и квартира в ипотеку, а к ним прилагается полис ОСАГО и страховка, защищающая конструктив жилья от непредвиденных обстоятельств. Да и при покупке билетов Екатерина оформляет страховку, которую предлагает авиакомпания, а уезжая в отпуск за границу, девушка не всегда страхует свою жизнь и здоровье. Так или иначе страхование в жизни Екатерины, а также каждого жителя города М, присутствует. Давайте разберемся, каким бывает страхование и когда не стоит им пренебрегать.

Начнем, как всегда, с определения.

Страхование – это способ защитить вас и ваше имущество от различных рисков

И бывает оно двух видов:

• добровольное;
• обязательное.

С первым всё, более или менее, понятно – если у вас есть желание и вы четко понимаете, что хотите обезопасить себя от того или иного вероятного события, вы выбираете страховую компанию и оформляете соответствующий полис. При этом ограничений никаких нет. Можно застраховать отдельные части тела, голос, жизнь, здоровье, недвижимость и многое другое.

Для справки: все виды страхования прописаны в Законе РФ от 27.11.1992 №4015-1.

Поговорим об обязательном страховании, которое предусмотрено законом. Стоит отметить, что таких видов страхования всего 4:

• Обязательное медицинское страхование (как раз по нему Екатерина проходит диспансеризацию в поликлинике бесплатно);
• Пенсионное;
• Страхование автогражданской ответственности для владельцев транспорта, иначе ОСАГО;
• Страхование ответственности для бизнесменов и нескольких групп профессионалов (например, для тех, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем).

Немного статистики.

Общий объём страховых премий в Магаданской области по итогам 2018 года достиг 982 млн рублей. По сравнению с 2017 годом прирост составил 21%.

Такой динамике страхового рынка в регионе способствовал высокий спрос на потребительские кредиты и ипотеку, который оказывает позитивное влияние на объемы страхования жизни заёмщиков, страхования от несчастных случаев и болезней.

Объём добровольного страхования вырос в полтора раза — 525 млн рублей в 2018 году против 356 млн рублей в 2017. Незначительный рост показал рынок обязательного страхования — на 2,4%.

Как показывает практика, в некоторых случаях наличие страховки может значительно упростить жизнь. Например, Екатерина из города М поехала в отпуск за границу. Она живет одна, поэтому в квартире в ближайшие две недели никого не будет. Жилье Екатерины ипотечное и оформлять дополнительную страховку к уже существующей девушка не стала. Страховку к авиабилетам она также не взяла, да и страховку путешественника, покупая туристическую путевку, Екатерина тоже решила не брать. Ничего ведь не случалось никогда, а мини аптечка в чемодане. Екатерина улетела из города М и, спустя 4 дня, в ее доме подали отопление. Батарея не выдержала давления. В итоге две квартиры ниже этажами оказались затоплены, как и жилье Екатерины. О случившимся она так и не узнала, поскольку на время отдыха решила поменять номер телефона. Спустя еще два дня, во время экскурсии по джунглям Екатерину укусил неизвестный жук. К вечеру девушке стало хуже, лекарства не помогали, и пришлось ехать в больницу. Лечение обошлось ей в несколько десятков тысяч рублей. "Свободных" денег у Екатерины не было и пришлось занимать нужную сумму у друзей и знакомых. Прилетев обратно в город М, Екатерина поняла, что ее багаж потеряли. Написана претензия, составлены акты, но авиакомпания ничего не гарантирует и предлагает обратиться в страховую компанию за компенсацией. Однако, стоит вспомнить начало истории – от страховки, предложенной авиакомпанией девушка отказалась. Соседи требуют возместить ущерб, квартира нуждается в ремонте, да и друзьям вскоре придется отдавать долги.

А ведь всего этого можно было избежать.

• На время отпуска оформить туристическую страховку, тогда бы лечение было бесплатным. Стоимость полиса может быть и 600 рублей и несколько тысяч, в зависимости от суммы на которую вы страхуетесь и рисков, которые прописаны в договоре.
• На время отпуска застраховать свою ответственность от несчастных случаев перед соседями, и тогда страховая компания бы возместила убытки и оплатила ваш ремонт.
• Приобрести страховку при покупке авиабилета, которая помогла бы возместить стоимость потери багажа. А пока остается только ждать, пока вещи будут найдены и при худшем раскладе обращаться в суд.

Понятно, что страховка не поможет избежать несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней, но благодаря ей можно будет покрыть убытки. В ситуации Екатерины, потраченные в самом начале несколько тысяч рублей помогли бы ей в последствии сэкономить сотни тысяч.

Немного статистики.

В Магаданской области в 2018 году по добровольным видам страхования наблюдается рост выплат на 74%, а по обязательным видам страхования — снижение на 19%.

Снижение объёма выплат по обязательным видам страхования, в частности автострахованию, можно связать с введением натуральной формы возмещения в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в качестве основной с апреля 2017 года.

Так, в 2017 году выплаты по обязательному имущественному страхованию составили 98 млн рублей, а в 2018 году — 79 млн рублей, где основную долю (98%) занимают выплаты по ОСАГО. Страховые выплаты по страхованию жизни выросли в 1,5 раза до 85 млн рублей, что вызвано истечением срока действия ранее заключённых договоров.

На что нужно обращать внимание, если вы решили оформить страховку:

1. У компании должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверить это можно на сайте Банка России двумя простыми способами: скачать таблицу "Субъекты страхового дела" или проверить онлайн с помощью справочника участников финансового рынка.
2. Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы должны вас насторожить, они могут быть признаком мошенничества. Приблизительную стоимость полиса можно узнать с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков. И запомните, чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
3. Репутация страховой компании важна. Лучше ориентироваться на компании, которые давно на рынке. Можно почитать отзывы в интернете и узнать об опыте друзей и знакомых.
4. Обязательно требуйте полный вариант договора у компании и внимательно его изучайте, так как на бланке полиса может быть прописано далеко не все. Особенно важна та часть договора, в которой перечислены признаки страхового случая и указано на что страховка не распространяется. Уточните детали и сроки возмещения ущерба.
5. Внимательно изучайте страницу страховой компании в интернете, если вы решили оформить полис онлайн. Есть шанс попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Чтобы этого не произошло, посмотрите на адрес в адресной строке браузера, на значок защищенного соединения или его отсутствие. Убедитесь, что это официальный сайт.
6. Стоит несколько раз подумать, прежде чем купить страховой полис на улице у подозрительного страховщика и в безымянном офисе, тем более если цена такого полиса в несколько раз ниже рыночной. Такая проблема актуальна, в частности, для полисов ОСАГО. Формально бланк такого полиса может быть настоящий, но в страховой компании он может числится как недействительный или утраченный. Проблемы начнутся, если произойдет страховой случай, ведь получить деньги по такому полису будет нельзя. Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
7. Если вы невнимательно читали договор, то можно столкнуться и с ситуацией навязанной страховки. Это не мошенничество в чистом виде, а скорее недобросовестное поведение некоторых страховщиков и кредитных организаций. Запомните, что по закону банк не может требовать от вас страховку, выдавая кредит, и он обязан предложить вам вариант кредита без страховки (однако ставка по такому кредиту может быть выше). Вам стоит знать, что, если вы, например, оформили потребительский кредит и уже дома обнаружили, что оформили сверх займа ненужную страховку, вы имеете право от нее отказаться. И сделать это можно в период охлаждения, который длится как минимум 14 дней после покупки полиса. То есть в течении этого времени вы можете сдать страховой полис и получить свои деньги обратно.

Но запомните: в некоторых случаях вернуть полис нельзя, даже несмотря на период охлаждения.

Например, эта норма не распространяется на обязательные виды страхования.

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России

Смотрите полную версию на сайте >>>