20 мая 2022. Мы часто задаемся вопросами: тратить деньги или откладывать, если сберегать, то какую валюту выбрать для накоплений, инвестировать или открыть вклад, стоит ли брать кредит. Универсального ответа нет, все зависит от ситуации. Сегодня в рубрике #Финграм MagadanMedia мы разберем разные стратегии действий, чтобы каждый мог принять для себя наиболее подходящее финансовое решение со ссылкой на пресс-службу Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.
В чем хранить деньги?
Первое, с чего стоит начать — научиться вести учет своих доходов и расходов. Если вы будете делать это хотя бы в течение трех месяцев, вы поймете, на что уходят средства. И начинайте планировать свои траты: 10% от дохода нужно откладывать на подушку финансовой безопасности (деньги на экстренный случай), часть денег ― на обязательные расходы (продукты, оплату жилья, транспорт и т.д.), наверняка, есть траты, которые вам важны на самообразование, хобби, спорт или развлечения, их тоже учитывайте. Оставшуюся сумму можно отложить в копилку или инвестировать.
Можно раскладывать деньги по конвертам или распределять их в приложении банка, открыв отдельные счета. Подушку безопасности и деньги, которые мы тратим ежемесячно, лучше всего хранить в национальной валюте, поскольку все платежи на территории страны осуществляются в рублях.
А вот оставшиеся деньги можно инвестировать в разные активы, в том числе в иностранные валюты, чтобы снизить риски.
Когда стоит взять кредит?
В жизни случаются разные ситуации, когда нам срочно нужны деньги. И здесь на помощь приходят кредиты и займы. Но прежде чем взять деньги в долг, нужно быть уверенными, что вы сможете их вернуть еще и с процентами. Для начала определитесь:
• Действительно ли вам нужен кредит для достижения цели?
• Какая сумма у вас уже есть и сколько потребуется взять у банка? Для некоторых видов кредитов банк требует первоначальный взнос от 10% и выше. Так кредитная организация понимает, что вы сможете обслуживать долгосрочный заем.
• Сколько вы готовы отдавать в качестве ежемесячного платежа и в течение какого времени?
Также стоит четко понимать, какой именно кредит вам нужен:
• Долгосрочный целевой кредит (более пяти лет) обычно выдается под определенную цель, например, для покупки жилья или автомобиля. Заемщик должен быть готов к повышенным требованиям банка, например, к залогу и дополнительным тратам на страховку.
• Нецелевой потребительский кредит (средний срок обычно до пяти лет) можно взять на любые цели, однако процентная ставка по нему будет выше, чем у целевого.
• Кредитная карта и микрозайм (как правило, от 1,5 мес. до 1 года) понадобятся, если срочно нужна небольшая сумма.
• Экспресс-кредит чаще всего оформляют в магазинах для относительно крупных покупок — бытовой техники, смартфонов, шуб и т.д.
Если ваша долговая нагрузка не будет превышать 30% с учетом новых обязательств, то вы можете взять кредит. Если же вы будете отдавать банку больше 30% своих доходов, то стоит очень хорошо подумать, прежде чем решаться на такой шаг.
Зайдите на сайт Банка России и посмотрите информацию о размере ключевой ставки, ведь именно от нее зависят ставки по кредитам и депозитам в коммерческих банках. Чем меньше ключевая ставка, тем меньше и ставки по продуктам банков, и наоборот. Если позволяет ситуация, не торопитесь, а понаблюдайте за изменениями ключевой ставки, в среднем проценты по кредитам и депозитам в банках меняются вслед за ключевой ставкой в течение трех месяцев. Сравнивайте условия в разных кредитных организациях и выбирайте лучшие для себя.
Что выбрать — инвестиции или накопительный счет?
Колебания рынка — это всегда опасность и возможность. Можно получить хороший доход, но можно и потерять все свои вложения. Инвестиции — это всегда риск, чем выгоднее предложение, тем он больше. Сейчас действуют правила, при которых начинающий инвестор может без ограничений покупать на российских биржах пять видов наименее рискованных ценных бумаг. Чтобы приобрести более сложные, и как правило, более прибыльные инструменты, необходимо будет пройти тестирование.
Чтобы начать инвестировать, нужно не забывать о необходимых процедурах —выбрать форму работы со своими активами (доверительное управление или брокерское обслуживание), стратегию и сами активы, заключить договор с посредником (брокером или управляющей компанией), открыть брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — только с их помощью можно осуществлять сделки на инвестиционном рынке. Если вы выбираете активы самостоятельно, нужно будет установить специальную программу для торгов или мобильное приложение.
Мошенники часто предлагают людям просто перевести деньги на какой-то кошелек или "специальный" счет, обещают баснословные прибыли без рисков. Прежде, чем инвестировать, проверьте организацию на сайте Банка России и не переводите деньги неизвестным людям.
Накопительный счет, а также вклад или депозит — это самые надежные инструменты для сохранения ваших денег. Доход ниже, чем по инвестициям, однако он гарантирован, то есть процент прибыли вы знаете заранее, а деньги на банковских счетах застрахованы государством в сумме до 1,4 млн рублей. Сейчас можно открыть вклад на 3 месяца с доходом до 16% годовых. Возможно, стоит начать с наименее рискованных инструментов.