Продолжаем цикл полезных статей с финансовыми советами для тех, кто решил открыть своё дело. Вместе мы уже узнали, что нужно сделать, прежде чем начать бизнес, что такое стратегия и бизнес-план, как зарегистрировать ИП и выбрать систему налогообложения. В этот раз разберём тему "Кредитование бизнеса".
Итак, в идеальном варианте, хорошо, когда у вас есть "свободные" деньги, которые вы решили вложить в своё дело. При этом вы взвесили все риски, детально всё продумали и грамотно рассчитали срок окупаемости. И если дело не заладится, вы не приобретёте существенную дыру в личном бюджете.
В большинстве случаев предприниматели прибегают к заёмным средствам. Способы взять деньги в долг на развитие бизнеса – это:
- Краудфандинг
- Микрозаём
- Льготный кредит
- Кредит под госгарантию
- Лизинг
Теперь о каждом варианте подробнее. Начнем со способа коллективного финансирования – краудфандинга.
В данном случае средства на развитие проекта или бизнеса привлекаются с помощью специальных интернет-площадок. Вы можете взять деньги в долг, обменять на долю вашей будущей прибыли или получить безвозмездно. Деньги выдаёт не банк или государство, а другие люди или компании. Вид краудфандинга зависит от цели бизнеса.
|
Вид |
Для кого |
|
Краудфандинг с нефинансовым вознаграждением или благотворительный краудфандинг |
Для социальных и творческих проектов. Предполагает обмен на продукт или услугу. |
|
Краудинвестинг |
Новый бизнес-проект или развитие уже существующего с привлечением профессиональных инвесторов в обмен на долю в бизнесе или ценные бумаги компании. |
|
Краудлендинг |
Для работающего бизнеса при срочной необходимости денежных средств на небольшой срок. |
Чтобы привлечь средства с помощью краудфандинга, необходимо:
- Сформулировать цель своего проекта.
- Выбрать вид краудфандинга.
- Зайти на специальную интернет-площадку. Здесь обязательно узнайте, как долго существует данная площадка, сколько успешных проектов она реализовала, сколько инвесторов собирают деньги прямо сейчас и каковы отзывы о ней в сети. Если есть возможность, обязательно свяжитесь с теми, кто уже привлекал финансирование на этой площадке, и узнайте их опыт. Внимательно изучите договор, который будет заключён с площадкой и выясните, какие документы нужно будет предоставить для запуска проекта, какой процент площадка возьмёт за свои услуги, будут ли дополнительные комиссии и ограничено ли время на сбор средств.
- Начать сбор денег.
- Рассчитаться с инвесторами и заплатить налоги.
В любом случае, сравните разные площадки, внимательно изучите все условия и документы, и не рискуйте, если у вас возникли сомнения.
Микрозаём
Если вашему небольшому делу нужны деньги на срочные нужды, можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Максимальная сумма микрозайма в МФО для бизнеса – 5 млн рублей.
Процесс получения кредита в МФО проще, чем в банке, – микрофинансирование изначально придумали именно для малого и среднего бизнеса. Для микрозайма нужен будет небольшой пакет документов, и деньги обычно выдают в течение недели. Но проценты за такой заём могут оказаться выше, чем в обычном банке: 20-70% в зависимости от суммы, срока и вида кредита.
Однако предприниматели могут получить заём в МФО по более низкой ставке:
|
По программе господдержки |
В России есть программа поддержки малого и среднего бизнеса. По ней в регионах работают специальные некоммерческие МФО, которые выдают бизнесу займы по сниженной процентной ставке – около 8% годовых. |
|
Под гарантию |
Снижение процентной ставки МФО при предоставлении гарантии возврата долга. Это может быть поручительство других людей или компаний, залог в виде товара, ценных бумаг, оборудования и т.д. |
Чтобы взять заём в МФО, необходимо:
- Выбрать МФО. Обязательно проверьте организацию в реестре Банка России. Если вы ищите МФО в интернете, то в поисковой системе "Яндекс" все легальные МФО имеют специальную зелёную маркировку (кружочек с галочкой и подписью "Реестр Банка России"). При нажатии на метку появляется ссылка на реестр Банка России. Также на сайте магарегулятора есть перечень МФО, которые предлагают самые выгодные условия для бизнеса.
- Изучить условия займа. Для этого сравните условия нескольких организаций, внимательно прочитайте договор, узнайте о дополнительных платежах, штрафах и пенях за просрочку выплат. И, конечно, оцените свои возможности.
- Протестировать качество обслуживания. Позвоните в МФО и проверьте, как быстро вам ответят, насколько компетентно прояснят ваши вопросы. Просмотрите отзывы заёмщиков о данной организации.
- Оформить заявку. Важно! Оформляя заявку, внимательно следите за адресной строкой при переходе с одной страницы на другую. Кибермошенники нередко подделывают сайты популярных компаний и пытаются перенаправить клиентов на сайты-двойники.
- Подать документы и подписать договор. Обязательно проверьте, не изменились ли условия договора в процессе оформления, а для этого ещё раз внимательно прочтите документ и особенно то, что может быть написано мелким шрифтом.
Льготный кредит
Наше государство заинтересовано в увеличении доли малого и среднего предпринимательства на рынке. До 2024 года планируется увеличить долю МСП в ВВП с 22,3 до 32,5%, повысить численность занятых в сфере МСП с 19,6 до 25 млн человек и увеличить долю МСП в экспорте с 8,6 до 10%. Поэтому в России готовы поддержать сектор МСП разными способами. Бизнесмены могут получить кредит на специальных условиях, или льготный заём.
|
Программа |
Размер бизнеса |
Размер кредита |
Кто выдаёт |
Процент по кредиту или займу |
|
Программа льготного кредитования МСП Минэкономразвития |
Малый и средний |
От 500 тыс. до 2 млрд рублей на инвестиционные цели или до 500 млн рублей на пополнение оборота |
Банки – участники программы |
Максимум 8,5% |
|
Программа государственной поддержки МСП Минэкономразвития |
Малый и средний |
До 3 млн рублей |
Государственные МФО |
Около 7,5% (вблизи ключевой ставки Банка России) |
|
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации "МСП" |
Средний |
От 3 млн до 1 млрд рублей (всего в рамках программы можно взять до 4 млрд рублей) |
Банки – партнёры Корпорации "МСП" |
9,6% |
|
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации "МСП" |
Малый |
От 3 млн до 1 млрд рублей (всего до 4 млрд рублей) |
Банки – партнёры Корпорации "МСП" |
10,6% |
|
Программа стимулирования кредитования с участием государственных МФО |
Малый и средний |
До 3 млн рублей |
Государственные МФО |
До 14,4% |
Срок действия льготной ставки до 3 лет. В случае программы льготного кредитования МСП Минэкономразвития срок инвестиционного кредита – до 10 лет; оборотного – до 3 лет.
Рассчитывать на льготный кредит могут предприятия, работающие в следующих сферах:
- Сельское хозяйство и услуги в этой области
- Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельскохозяйственных продуктов
- Общественное питание (кроме ресторанов)
- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды
- Строительство
- Транспорт
- Связь
- Внутренний туризм
- Бытовые услуги
- Высокотехнологичные проекты
- Здравоохранение
- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырьё
Подробнее об этой теме мы можем поговорить в следующих статьях.
Кредит под госгарантию
Кредит под госгарантию может взять не каждый предприниматель, необходимо соответствовать определённым критериям:
- Бизнес зарегистрирован на территории РФ.
- Предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса: годовая выручка не превышает 2 млрд рублей, а число работников – 250 человек.
- Нет задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам.
- Не было просрочек по другим кредитам с госгарантией.
- Предприятие не банкрот.
Такой кредит можно взять для решения конкретных задач, например, покупку нового оборудования или помещения. Или же на увеличение оборота, например, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудникам.
Так как это по сути целевой кредит, банк может попросить вас отчитаться о том, на что и как были потрачены деньги. И в случае несовпадения цели кредита и фактических расходов вас могут попросить досрочно вернуть деньги.
Гарантию на кредит выдает специально созданная Национальная гарантийная система. В неё входят Корпорация МСП, МСП Банк и региональные гарантийные организации.
Какую ещё поддержку можно получить от Корпорации МСП, мы также можем рассмотреть подробнее в следующих статьях.
Однако кредит с госгарантией вам не выдадут, если ваше предприятие относится к:
- представителям игорного бизнеса;
- работе с акцизными товарами (алкоголь, табак, авто);
- добыче и продаже полезных ископаемых;
- кредитным и страховым организациям;
- инвестиционным и негосударственным пенсионным фондам;
- ломбардам;
- брокерам, управляющим и другим профессиональным участникам фондового рынка.
И заключительный пункт нашей статьи, лизинг.
Лизинг – это одновременно и аренда, и аналог целевого кредита. Предприниматель получает имущество, которое ему необходимо для бизнеса, и расплачивается за него постепенно, как по кредиту. Выдает лизинг специальная компания, которая по заказу клиента закупает необходимые оборудование, транспорт или недвижимость, а затем сдаёт в аренду на определённый срок. При этом у предпринимателя есть возможность в конце срока аренды выкупить данное имущество.
Условия у лизинга обычно более гибкие, чем у кредита в банке. Также может быть учтена сезонность вашего бизнеса и удобное для вас распределение платежей.
Такой вид займа подойдёт индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, которым нужна спецтехника, транспорт, недвижимость или оборудование для работы бизнеса.
В лизинг нельзя взять земельный участок, природный объект и имущество, которое принадлежит государству и по закону не подлежит свободному обращению.
Преимущества лизинга:
- Не нужно вносить залог.
- Экономия на налоге на прибыль.
- Имущество может обойтись дешевле, чем при самостоятельной покупке.
- Лизинговая компания может взять на себя транспортировку и монтаж оборудования.
Обязательно зафиксируйте в договоре требования к качеству оборудования или транспорта, комплектации и срокам передачи. Пропишите, какие условия будут считаться нарушением договора. Обсудите с компанией допустимый износ имущества, если не планируете его выкупать, и обговорите страховку.
Платежи при лизинге вносят в несколько этапов:
- Первоначальный взнос (20-30% от стоимости имущества).
- Регулярные выплаты – ежемесячные или ежеквартальные (аннуитетные, регрессивные или индивидуальный график выплат).
- Платёж за выкуп имущества.
Помните, пока вы не выкупили имущество, оно принадлежит лизинговой компании.
Еще одним немаловажным фактором при кредитовании бизнеса является учёт реального уровня инфляции. Если люди и компании ждут, что цены будут сильно расти, они чаще всего меняют своё потребительское поведение и учитывают данный факт в средне— и долгосрочном планировании. Граждане покупают товары впрок и меньше сберегают, а компании повышают цены на свою продукцию, чтобы покрыть свои будущие расходы. Всё это заставляет инфляцию расти. Этот процесс называется инфляционными ожиданиями.
Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России
