Как научиться экономить?

Города облачаются в новогодние огни, магазины зазывают скидками и акциями, а внутри что-то так и толкает купить очередную безделушку к празднику. Не забываем, конечно, и про подарки близким. Но как всё же не потратить больше, чем сами себе запланировали? Эксперты Банка России готовы поделиться с вами простыми секретами, сообщает ИА MagadanMedia.

И начнем наш урок по финансовой грамотности с нового термина, одного из главных современных трендов – разумное потребление.

В 2017 году Нобелевскую премию по экономике получил американец Ричард Талер за исследования в области поведенческой экономики. Это наука о том, как люди тратят деньги, что их заставляет копить или отдавать огромные суммы, почему кто-то сильнее, а кто-то слабее реагирует на маркетинговые уловки. Поведенческая экономика помогает людям научиться тратить деньги осознаннее и разумнее.

Центробанки многих стран тоже начали защищать людей от маркетинговых уловок финансовых организаций и лишних трат. Банк России, например, инициирует законы, которые помогут людям тщательнее контролировать свои расходы. К примеру, уже в ближайшее время банки должны будут при каждой операции по кредитной карте сообщать клиенту и оставшийся лимит, и общую сумму долга, чтобы люди следили не только за тем, сколько могут потратить, но и за тем, сколько должны банку. Главное, чтобы экономия была разумной и не превратилась в нездоровую скупость.

Есть несколько видов основных трат каждого человека: импульсивные покупки, повседневные траты, транспорт, жилье, кредиты.

1. Импульсивные покупки

Почему именно этот пункт стоит первым, а не, например, жилье или кредиты? А потому что импульсивность – главный враг разумного потребления. Большинство покупок человек совершает спонтанно: что-то понравилось прямо здесь и сейчас или привлекла цена со скидкой. Как же сдержать себя от траты денег в этом случае?

— Используйте опцию "отложить"

Как это работает?

Допустим, вам понравилась какая-то кофточка, ваза или любая другая вещь. Вы выбрали ее в магазине. Потрогайте, примерьте, оставьте ее в магазине и отправляйтесь домой или на работу на несколько часов или даже день. Через какое-то время вам станет понятно, нужна такая покупка на самом деле или нет.

— Составляйте списки

Как это работает?

Допустим, вы решили приготовить оливье. Вы знаете рецепт наизусть, но всё же лучше записать. Проверьте наличие продуктов в холодильнике, недостающие ингредиенты запишите. А в магазине покупайте строго по списку и не отвлекайте на вот те, например, соблазнительные пирожные с взбитым кремом.

Это помогает покупать столько, сколько нужно, и, например, не выкидывать потом испортившиеся продукты.

Еще несколько простых советов, которые помогут экономить каждый день по мелочам — допустим:

— не покупать в магазинах пластиковые пакеты, а носить с собой тряпичную сумку;

— наливать воду с собой в однажды купленную бутылочку и не тратить на это по 30–60 рублей в день.

Интересный факт:

Существует теория, что человеку не нужно больше 100 вещей. Американец Дэйв Бруно жил год только с 100 личными вещами. Главная идея его методики 100 Things Challenge — не давать себе заводить больше сотни вещей, а остальное продавать, раздавать или выкидывать. Возможно, 100 вещей — излишне жесткое ограничение, суть скорее в том, чтобы пересмотреть свое финансовое поведение и перестать тратить деньги на то, что не нужно, не копить лишнее. (Как идея для личного эксперимента)

2. Повседневные траты

Статистика говорит, что в месяц россияне в среднем тратят около 30% своего дохода на еду — в этой области маркетологи и мерчандайзеры особенно преуспели с уловками. Они буквально заставляют посетителей магазинов и сайтов покупать больше. Как же противостоять таким заманчивым предложениям?

— Внимательно читайте ценники

Как это работает?

Красные ярлыки возле цен заставляют покупателей думать, что это скидки, хотя это не всегда так. Иногда на ценниках крупными цифрами пишут цену с оптовой скидкой, без учета НДС, а мелкими — реальную розничную стоимость.

— Заглядывайте на нижние и верхние полки

Как это работает?

Вы, наверное, уже слышали о таком понятии, как "золотая зона" в супермаркете. Товар, продавать который наиболее выгодно для супермаркета, располагается примерно на уровне груди взрослого человека, на высоте около полутора метров. Почему? Всё просто, этот товар лучше всего видно и его удобно брать. Скорее всего, на других полках вы найдете товар не худшего качества, но по более низкой цене.

— Кладите в корзину только то, что вам нужно

Как это работает?

Отделы с молоком, хлебом и мясом в крупных магазинах находятся в разных концах помещения, чтобы покупатели перемещались по залу и попутно брали что-то, что даже не планировали покупать. И вы, наверное, за собой замечали такие механические движения рукой с полки в корзину. Вот почему важно составить список (пункт 1).

— Проверяйте вес или объем продукта

Как это работает?

Замечали вы когда-нибудь, придя домой, что вместо нужного литра молока у вас в руках пакет с 900 мл? Это тоже уловка маркетологов. Часто крупы и сахар расфасованы по 900 г вместо 1 кг, шоколад — по 90 г вместо 100 г, растительное масло — по 930 мл вместо 1 л. Поэтому, более низкая цена не всегда означает экономию. У аналогичного товара цена может быть чуть выше, но зато и масса больше.

— Сравнивайте цены

Как это работает?

Всё чаще магазины стали предлагать покупателям дисконтные карты. Они могут быть с накопительной скидкой или постоянной и, кажется, сулят выгоду. Но, возможно, в супермаркете, где вы получили карту и копите скидочные баллы, товары стоят куда дороже, чем в других магазинах, даже с учетом дисконта.

— Трезво и критично оценивайте маркетинговые акции

Как это работает?

300 бонусов на карту клиента, три по цене двух, скидки 50-60-70 процентов…Чем ближе праздники, тем громче магазины кричат о подобных щедрых акциях. Однако, это лишь способ заставить вас в погоне за подарками (порой совершенно бесполезными) покупать больше, чем нужно.

3. Транспорт

Работающий человек не может отказаться от транспортных расходов — нужно как минимум добираться до работы и обратно. Кто-то для этого выбирает общественный транспорт, а кто-то покупает собственный автомобиль. В выборе последнего большинство людей опираются на экономию. Так ли это?

— Если автомобиль вам нужен не каждый день, то вполне вероятно, что такси окажется более выигрышным вариантом.

Как это работает?

Бензин, обслуживание, налоги, страховка, парковка и мойка машины могут обойтись вам в немалую сумму. В приложениях карт и геосервисов можно сравнить цены разных операторов такси, посчитать в среднем сколько будут выходить траты на поездки в месяц и решить, стоит ли обзаводиться своей машиной.

— Есть еще одна экономичная альтернатива личному автомобилю.

Если он нужен лишь изредка, например, для выезда за город или поездки в отдаленный магазин, то можно воспользоваться сервисами проката автомобилей и каршеринга или бесплатными автобусами от супермаркета (такие услуги начинают набирать обороты).

Как это работает?

Сервисы позволяют брать машину на нужное вам время и оставлять ее в удобных местах, иногда даже на платных парковках. Правда, в России такая возможность пока есть только в крупных городах.

— Если вы не можете обойтись без своего автомобиля, есть смысл приобрести тот, который отвечает вашему доходу.

Как это работает?

На автомобиль разумно потратить не больше годового заработка, а лучше меньше. Сумма в 6–12 зарплат при грамотном накоплении позволит не брать больших кредитов и быстро восстановить бюджет после крупной траты.

4. Жилье

— Арендовать квартиру, особенно в крупных городах, может быть выгоднее, чем брать ипотеку.

Как это работает?

Например, семья снимает жилье в центре Магадана за 30 тысяч рублей: удобное расположение, рядом школа и детский сад, родители ходят на работу пешком и в стоимость уже частично включена квартплата, квартира с ремонтом и есть вся необходимая техника и мебель. Подобная квартира стоит в том же районе минимум 4 млн рублей, и она, скорее всего, будет хуже их съемной. Если семья возьмет ипотеку на 15 лет, то платеж составит около 25 тысяч в месяц. А еще нужно где-то взять первоначальный взнос — около миллиона рублей, сделать ремонт (с северными ценами это раза в 2 дороже, чем в крупных городах) и платить за коммунальные услуги (за трехкомнатную квартиру будет выход около 10 тысяч рублей).

Допустим, они продолжат снимать ту же квартиру за 30 тысяч, а 20 тысяч (разницу между арендой, ипотекой в месяц и всеми затратами) будут откладывать на депозит с капитализацией процента или использовать другие финансовые инструменты. Тогда через 25 лет, даже с учетом инфляции и роста цен на жилье, размер депозита превысит стоимость их квартиры. Конечно, этот умозрительный сценарий не предусматривает многих неожиданных вещей — например, если цены на недвижимость взлетят, то квартира будет выгодной инвестицией. Или наоборот.

Другой вариант развития событий. Если банк не одобрит нашим героям ипотеку на такую сумму, они могут купить квартиру в районе дальше от центра за 2-2,5 млн рублей — тогда платеж получится меньше — около 18 тысяч в месяц. Но сильно возрастут расходы на проезд, придется менять школу и детский сад, возможно, понадобится автомобиль. Все это сказывается на качестве жизни. И есть над чем подумать, делая выбор между арендой и покупкой.

Впрочем, для многих людей квартира в собственности — это не просто стены, это психологический комфорт, уверенность, что у тебя есть дом и будет что завещать детям. Регистрация по месту жительства дает дополнительные возможности. Плюс некая фиксация трат на квартиру на 25 лет вперед, ведь платежи по ипотеке измениться не могут (если, конечно, вы не выбрали дифференцированные платежи — подробнее читайте об этом в тексте "Ипотечный кредит"). К тому же люди иногда готовы переплачивать за гарантию стабильности, даже в ущерб комфорту.

Для других важнее мобильность, доступность инфраструктуры, и не важно, что квартира принадлежит не им, — важно, чтобы в ней было комфортно жить. К тому же в случае финансовых проблем с арендованной квартиры можно просто съехать, а с ипотечной все сложнее, ее можно даже потерять.

5. Кредиты

Кредит — удобный и популярный финансовый инструмент.

За последние три года число россиян, которые брали кредит, выросло с 58 до 67%. Но всё же использовать эту возможность нужно с умом. Особенно если кредит нужен для покупки последней модели дорогого телефона (о модных POS-кредитах мы рассказывали раньше) или других предметов далеко не первой необходимости, когда денег на основные расходы с трудом хватает.

Как это работает?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Помните! Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Чем же отличается кредит от займа?

Стоит запомнить, что уровень кредитной нагрузки на человека не должен превышать 30% от ежемесячного дохода. Иначе есть риск не справиться с выплатами и попасть в долговую яму. Взвешенный подход к кредитам — еще один важный маркер разумного потребления.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.