У каждого из нас есть мечты, желания и планы, на которые нужна определенная сумма денег. Но на практике большинство людей тратят всё, что получают, будь то 20 тысяч рублей, 50 или 100. Запросы растут вместе с зарплатой. Как же быть? Как помочь себе же накопить на что-то важное? Сегодня различные коммерческие организации и банки предлагают множество вариантов приумножения ваших денег. И здесь очень важно не попасть в лапы коварного мисселинга, рассказали ИА MagadanMedia эксперты Банка России
Деньги. Фото: ИА MagadanMedia
Мисселинг – это навязывание не того продукта, за которым вы обратились. При этом о важных особенностях данного продукта или услуги вам не сообщают. То есть, вас намеренно вводят в заблуждение.
Например, вы пришли в банк открыть депозит, а вместо этого ушли с полисом инвестиционного страхования жизни. То есть, вы рассчитали заранее, под какой процент вы бы хотели разместить свои деньги в банке, вы думали, что сможете в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода, вы знали, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого получили совершенно другой финансовый продукт, условия которого стали для вас неприятным сюрпризом. Это и есть мисселинг.
Где чаще всего можно получить финансового "кота в мешке"?
Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ).
Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Почему так? Потому что люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия и не так критично воспринимают советы менеджеров.
Ставки по депозитам не всегда кажутся привлекательными, учитывая их снижение за последние месяцы. Нередко сотрудники банков начинают предлагать другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом "более доходного вклада". При этом не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.
Деньги. Фото: ИА MagadanMedia
Какое заманчивое предложение можно получить в качестве альтернативы, например, депозиту?
Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Как результат, за реализацию продуктов и услуг вышеназванных компаний, банки получают комиссионные. В качестве более доходного вклада вам могут предложить:
• полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
• паи ПИФов;
• инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или "дружественных" организаций;
• договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Стоит отметить, что сами по себе эти продукты могут быть очень даже хороши и доходны, по сравнению с тем же привычным нам депозитом. Однако риски в данном случае тоже становятся выше. А именно: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Вам могут предложить и другой вариант вклада, комбинированный. Звучит весьма разумно: часть денег вам советуют положить на депозит, а часть — инвестировать в другие инструменты.
С одной стороны, это действительно финансово грамотно, но при одном условии, что у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам. В этом случае вы можете попробовать разные инструменты, но сначала внимательно изучите все особенности новых для вас инвестиционных продуктов. Если же у вас нет каких-то накоплений "на всякий случай" — не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.
Деньги. Фото: ИА MagadanMedia
Как спасти себя и свои деньги от мисселинга?
Первое (банальное), но самое важное — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать.
Да, вы можете сказать, что договор может состоять из нескольких десятков страниц, плюс еще приложения, а времени всегда не хватает, и тщательно изучить документ практически невозможно. Но ведь речь идет о ВАШИХ деньгах! Стоит ли торопиться?
Договор. Фото: ИА MagadanMedia
Вот несколько простых советов:
1. Возьмите копию договора домой и внимательно изучите.
2. Обратите внимание, с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. Это означает, что в будущем именно с этой организацией вам придется иметь дело.
3. Вам важно страхование? Тогда найдите пункт, в котором бы говорилось, попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов.
4. Следующее: гарантируют ли вам доходность по вашим вложениям, и какой она будет? Возможны варианты, когда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход, или устанавливают его на низком уровне — 1–2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности за предыдущие кварталы и годы. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.
5. И последнее, но не по значению: на какой срок вы заключаете договор и что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Какую сумму вам в итоге вернут?
Запомните! Если в договоре нет ответов на эти вопросы или вам что-то остается непонятным – обязательно уточните информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет ясно. Попросите показать эти пункты в договоре или в других документах.
Быть занудой в данном случае не плохо и не страшно: цена вопроса — ваши сбережения. Не так ли?
Подведем итоги
1. Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей вы должны получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит вам принять взвешенное решение.
2. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Поставив галочку и подписав договор не глядя, поверив на слово продавцу, вы в любом случае подтверждаете, что изучили все условия. В результате будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.
3. Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Так, уже разработан профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. Согласно стандарту, при заключении любого договора страхования жизни вам обязательно должны будут вручить короткую и ясную памятку, где будет отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке будет сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.
Этот стандарт вступит в силу с января 2019 года. Он будет обязателен и для самих страховщиков, и для их агентов, в том числе банков. Страховщиков, которые не будут следовать стандарту (или если его не будут выполнять их агенты и партнеры), могут исключить из саморегулируемой организации (СРО). А это повод для приостановления и даже отзыва лицензии.
В ближайшее время планируется разработка специальных стандартов, которые также будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.
4. Но самое главное — будьте осторожными! Читайте договор полностью, задавайте уточняющие вопросы и не принимайте поспешных финансовых решений.
При подготовке материала использовались данные с сайта www.fincult.info и пресс-службы Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России.
